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付清房贷好退休?在美国,这可真不见得
http://www.creaders.net  2013-03-30 13:24:45  世界日报  [0条评论,查看/发表评论]

  迷思一:100万元将保证有稳定的退休生活。

  专家表示不见得,由于通货膨胀,现在的100万元买不到20年前100万元买得到的东西。而且退休所需的金额受很多变数影响,最主要因素是开支和投资回报。每年7%的回报率若维持20年,每年开支为20万元,那你需要220万元存在银行。不过相同的回报率,若开支减为每年10万元,只要110万元就行。投资若很保守,每年回报率只有4%,但一年开销却高达20万元,那就得有接近300万元的存款。

  迷思二:健保是退休后最大开支。

  退休最大开支其实是税金,因为很多人动用在工作期间享有延税优惠的资产,但现在从帐户拿出来的钱得缴所得税。所以制定策略,以最省税的方式使用所有帐户的退休收入非常重要,最理想作法是尽量让延税帐户的金额继续增长,并把重点放在课税资产的基数,以决定动用哪些钱。

  迷思三:退休改住小房子可省钱。

  很多人以为搬进较小的房子每月可省下一笔钱,问题是虚荣心作祟,他们往往会把省下的房贷拿来装修房子或买新车。你若想改住小房子,就要确保从中获益。有些人还想搬到税率较低的州,但这不应是你的主要考量,因为州税率随时会变,特别是目前很多州的财务状况欠佳。

  迷思四:应提早付清房贷。

  每个人情况不同,但退休时若从投资组合拿出一大笔钱付清债务,往往会有反效果。假设你的税率是40%,你拿出16万元付清10万元债务,意味这笔16万元不会再为你赚钱。而且目前房贷利率是历史新低,加上房贷利息还可抵税,实际的利率更低。你可以重新贷款,把剩下的钱放进平衡型投资组合 (balanced portfolio),成长率会高过房贷利率,或付清高利率信用卡债务。

  迷思五:医疗补助(Medicaid)支付所有医疗费用。

  医疗补助只支付突发重病的费用,不会负担所有医疗费用,这是为什么还有Medigap和其他附加健保,但得额外付钱。

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