31元手续费？美国人民表示取不起钱了

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　　长期以来，银行ATM（自动取款机）取款手续费被大家不断吐槽。有人认为，跨行取款手续费太贵了；有人觉得根本就应该免费！

　　其实，这种情况不只在中国发生。在美国，ATM机跨行取款的手续费更高，平均一次会收取4.57美元（约合31元人民币(专题)），在费用最高的地区甚至高达5.07美元（约合34元人民币）。

　　跨行取款太贵希拉里都看不下去了

　　根据美国市场调研机构S&P Global Market Intelligence在2月22日发布的报告显示，2016年，仅在ATM取款手续费和透支取款费两方面，美国三大银行——摩根大通、美国银行和富国银行一共收入超过64亿美元。与2015年相比，增加了3亿美元。

　　在这64亿美元中，有54亿美元为透支费，也就是说，上述三大银行在去年一年的ATM取款手续费就高达11亿美元。　　

　　美国三大银行收费总额（图片来源：CNN）

　　长期以来，美国国内各大银行的ATM取款费用让美国民众怨声载道。直到2015年，各家银行才首次披露这两项费用的具体收入。

　　据CNN报道，摩根大通一位发言人表示，该行ATM取款费用收入同比增加了22%。这是因为在2015年底，该行将ATM费用提高了50%。所有摩根大通的用户使用ATM跨行取款时，都必须缴纳取款费用。

　　研究机构Bankrate去年10月发布的报告中指出，美国跨行取款的手续费高达平均4.57美元／次。如果按照费率计算，跨行取款50美元，则需要缴纳9%的手续费。这也是该费用连续10年上涨。　　

　　ATM取款手续费上涨情况（图片来源：Bankrate）

　　在美国，ATM跨行取款手续费由两部分组成：ATM机所属银行收取的费用；账户所属银行收取的费用。

　　2016年，第一种费用从2.88美元提高到了2.90美元，后者则提高了2%至1.67美元。

　　此外，美国各州的跨行取款手续费也有所不同，其中，费用最高的城市菲尼克斯达到了5.07美元。

　　甚至在去年的美国总统大选期间，ATM手续费问题这也成为了竞选的议题之一。

　　桑德斯在民主党总统候选人竞选时就表示，如果自己当选总统，将会规定ATM取款费的限额定在2美元。

　　桑德斯表示：“我认为，美国人每次在ATM机取款，要花费4～5美元，这实在是无法接受。”

　　希拉里也曾表示，银行ATM手续费高得过分，和“高利贷差不多了”。

　　原因：非现金支付上升

　　对于跨行取款费用提高的原因，Bankrate首席分析师表示，使用ATM机的人越来越少，是导致该费用上升的一大原因。因为“使用机器的人和交易次数在减少，因此机器的维护和升级费用就需要更少的人来承担。”

　　ATM机跨行取款费用的增加和现金支付的减少密不可分，而美国一直是鼓励非现金支付的国家。

　　去年12月22日，美联储发表的《2016年美联储支付研究报告》显示，美国非现金支付市场规模呈现了增长态势。

　　根据美联储的定义，非现金支付包括借记卡、信用卡、自动交换（ACH）、以及支票。

　　报告显示，2012年，美国非现金支付交易量为210亿笔，交易金额约17万亿美元；但是到了2015年，非现金支付的交易总量就突破了1440亿笔，涉及交易金额高达178万亿美元。2012年到2015年，美国非现金支付交易量累计增幅为585%，而交易金额累计增幅高达947%。

　　2000年-2016年美国非现金支付变化情况（图片来源：美联储）

　　以非现金支付类型看。2012年～2015年，信用卡交易从69亿笔增加到了3380亿笔，交易金额从约6100亿美元增长到3.16万亿美元。信用卡是所有非现金支付方式中增速最快的。

　　而借记卡交易量从2012的13亿笔增加到了2015年的695亿笔，交易金额从0.46万亿美元增加到了2.56万亿美元。

　　支票支付是唯一没有出现增长的非现金交易类型。2015年，支票支付交易量为173亿笔，比2012年下降了25亿笔，交易金额为26.8万亿美元，比2012年下降了3800亿美元。

　　ATM取款手续费涨价是大势所趋？

　　事实上，在全球范围内，非现金交易是大势所趋。

　　中国人民银行公布的《2105年中国支付体系发展报告》显示，2015年，全国共发生银行卡交易852.29亿笔，同比增长43.07%，增速加快17.91个百分点；金额669.82万亿元，同比增长48.88%，增速加快42.61个百分点。

　　此外，截至2015年末，信用卡授信总额为7.08万亿元，同比增长26.43%；信用卡应偿信贷余额为3.09万亿元，同比增长32.05%。

　　同时，网络支付业务也不可忽视。2015年，银行共发生网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，同比分别增长27.29%和46.67%；

　　非现金支付成为趋势，取现成为银行成本较高的一块业务，和美国类似，国内ATM机跨行取款费用也在上涨。

　　例如，自2016年12月15日起，恒丰银行普卡客户每月境内前六笔ATM机跨行取款交易免收手续费，从第7笔开始，向持卡人收取每笔4元的手续费。此前，该行此项目实行免费政策。

　　兴业银行于2016年10月起也开始调整ATM跨行取款手续费，无论同城还是异地，每月前3笔取款依然免费，但从第4笔开始，每笔手续费从2元涨到了4元。

　　此外，有些本来就收手续费的银行则适度上调了服务价格。

　　据业内预测，越来越多的银行将会加入收费阵营，此前不少股份制银行打出的“全球ATM取现免费”、“ATM取现全免费”等优惠政策将越来越少。

　　国内ATM跨行取款费上涨的原因与美国如出一辙。据杭州日报报道，有业内人士认为，每个银行跨行取现都会存在一定的中间费用，银行所担负的运营成本较高。“通过提高手续费可以减轻银行自身负担，提高利润空间。”