蚂蚁集团旗下的消费金融业务“花呗”近年在中国大陆相当流行，用户数以亿计,。近日金融部委却点名批评“花呗”，究竟“花呗”如何运作，老百姓和学者对它又有什么评价呢？
30多岁的北京居民回先生平时经常使用“花呗”购物。
回先生：“开通花呗之后，它就会根据它给你评估的信用情况给与你一个额度，这个额度往往会比信用卡来的容易。像我今天就刚订了一家酒店，我就选择用花呗支付，因为反正没有利息，而且我现在有这份钱去还，对我来说没有经济负担，那我干嘛不白用几天呢？”
目前支付宝在中国大陆有超过10亿用户，当中半数曾使用花呗在内的消费信贷服务。用户除了直接转账，还可以选用花呗先行透支，用途相当于信用卡。回先生说，“花呗”的出现改变了很多年轻人的消费习惯。
回先生：“内地的大学生现在很多都是每个月1500到2000元生活费。他把钱花太多了之后，又要买一双3000块钱的球鞋，钱是不够的，就可以用花呗先买到，然后下月家里再给钱了再去还。像我们用信用卡一样，你只要在下一次账单出来，还款日之前把钱还完了，就不会有额外费用产生了，但是如果你选择最低还款，然后选择分期（还款）银行就要挣你这份钱了。”
用户预支次数越多，并且透过支付宝准时还款，消费额度会获得提高，相反，逾期利息率每天0.05厘，个人信用评级也可能降低。随着使用“花呗”人越来越多，出现不少争议。有人认为，对于没有工作，没有任何收入的学生来说，花呗可能是陷阱。
回先生：“利息高低都不是问题。只要在产生合约之前，你明确告诉我，我愿意承担就可以，自愿的嘛。但是它们却向学生推广这项服务，我认为是非常过分的，而且额度评估没有根据他的实际还款能力，像我们去银行办信用卡，你需要告诉银行你的单位，也需要单位给你开收入证明。还有一个，如果你欠的钱多了，它可以把债务全部打包给收债的，然后那些人会跑去法院起诉，然后通过各种手段催收。”
银保监会批评 "花呗"是“普而不惠”
日前蚂蚁集团上市被紧急叫停。市场把暂缓上市的原因指向实际控制人马云前不久公开批评中国监管机构。除了马云等高层被当局约谈。作为蚂蚁消费信贷产品的王牌，花呗也被金融部委点名批评。发文的银保监会官员认为，花呗的分期手续费高于银行信用卡，实际上不是普惠金融，而是“普而不惠”。
对于当局的四字评语，金融学者贺江兵认为，公道自在人心。
贺江兵：“银行信用卡要是到期不还，不还是一样吗？还要上黑名单呢。所以从这个角度，不能说它”普而不惠”，既然你选择了，你也同意了协议，你应该遵守。惠与不惠不是监管当局来说，而是由消费者来决定。我不大相信是巧合，是双重警告吧，上面约谈了，下面的监管人员对于它的具体业务进行批评，这属于政治正确吧。“
他认为金融部委对花呗加强监管是时间问题。
贺江兵：“对消费与偿还能力进行必要的审查，有可能会纳入登记系统，因为青少年进入不了登记系统。这样对于遏止恶意‘刷呗’，给家人增加负担，可能有些好处，这不是监管过度，是必须的监管。”
经济学者胡星斗则认为，中国当局对金融创新于以鼓励，即使花呗被公开批评，也不大可能被全面叫停。
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