蚂蚁金服退出 网贷业者瓜分市场瞄准底层民众

近来中共官方动手扼杀的蚂蚁金服IPO，同时对阿里巴巴进行反垄断调查，许多人认为官方整顿网路市场，将让杀戮多年的战场获得短暂平静，但情势发展却出乎多数人意料。

这两天网上传出消息，蚂蚁金服下架所有金融存贷商品后，空出来的市场份额正引来现存网贷业者的觊觎，摩拳擦掌地准备分而食之。其中还包括已拿到牌照的新进网贷业者：《今日头条》母公司字节跳动与网路叫车业者滴滴出行。

大陆出重手整治蚂蚁金服与淘宝，阿里集团股票连续大跌，蚂蚁暂停花呗、借呗等网贷业务后，外界原认为业者担心步上阿里后尘，行销手段可能稍为收歛，不料市场回应却是完全反向操作。网贷业者把蚂蚁金服的危机看作是自己的转机，是网路业者难得的重大发展机遇。

目前在网贷市场上角色都大有来头，除了被整治的蚂蚁金服花借呗，还有京东集团的京东金条、腾讯的微粒贷、百度的有钱花、360借条、小米贷款、美团生活费／借钱、携程的借去花和拿去花、苏宁的任性贷、国美易卡等等。花呗原来拥有最大市佔，停掉后留下的市场份额，已成为各方抢食的目标。2周前，新进网贷业者《今日头条》已在其APP上的"备用金"项目做了授权书更新，可能以"放心借"进入网贷业务；滴滴出行则是在"滴滴月付"项下提供小额消费贷款。

在《抖音》平台上恶俗荒唐的360借条广告

市场人士分析，蚂蚁花呗退出后留给其他业者抢夺市场份额的机会，而字节跳动的加入则刺激业界有了全新的思维方式。过去网贷市场主要对像是初入社会的年轻人，经过多年的经营，大量的年轻人成为消费性网贷的主力，但这些年轻人也差不多人人都背了几万至十几万人民币的债务，再压榨的空间有限。而每年新进的社会新鲜人总数已开始逐年减少，如何争取拓展更大的业务开发对象，成为网贷业最主要的课题。字节跳动很明显地将以其运用数据演算法的专长，开拓出全新的网贷客户层。

被京东下架的四件套广告

许多人已经观察到，已有一段时间在《抖音》、《快手》等网路短视频平台上的贷款广告愈来愈多，以近乎野蛮的方式在开拓一向不为人注意的社会底层市场。其中一些贷款广告因为情节过于荒唐、品味极其恶俗，遭到各界的批评，例如京东的广告中有一位农民工搭飞机为尽孝心需要用钱，但身上现金不足，旁人出手相助，拿农民工手机在网上借了15万备用金后解决燃眉之急，并说"以后你急用钱，不需要再看别人的脸色"。这个广告招致如潮的恶评，京东也出面为此广告道歉，其他广告也差不多类似的套路，有些夸张离谱的程度更甚。

很多人因此怀疑，这种荒唐的广告太蠢了，到底能有什麽吸引客户的作用？殊不知这正是一般人的理智与机器演算法的差别，投放广告者根本不在乎你的看法，他们用的是《抖音》、《快手》惯用的演算法，把这些吸引不了你的广告投放到最容易上当的使用者身上。换言之，从《抖音》开发大量底层使用者的惯性与技巧来判断，他们瞄准的是过去不被重视的底层民众，这些民众可能出手金额较少，但群体的量很大，偿债意愿也比都会区年轻人更好，也更"好骗"，是网贷业绝对值得开发的新客户群。

这种业务策略并非完凭空想像，善用数据的业者当然重视扎实的数据做为依托。据大陆央行公开发布的2019年金融调查报告显示，收入越低的家庭，其资金运用杠杆比率越高，年收入6万元人民币（台币26.7万元）以下的家庭的平均杠杆率286.9%，是年收入36万元（台币160万元）以上家庭平均杠杆比率89.0%的3倍多，同时也明显高于其他收入水准的群组。这意味著，越穷的家庭越需要借钱，而越借钱也导致越加穷困，成为恶性循环。

底层民众不只比较需要钱，也比较容易骗，而且还有大量的欲望未被开发，他们是现代文明与大消费主义的处女地，统计他们的行为模式后对症下药，就会有一定比例的人群上钩。此外，这个族群话语权低，吃亏上当后通常申诉无门，给业者带来的麻烦较少。

总之，网贷市场因蚂蚁金服退出而发生巨变，网贷主力年轻人也用得差不多了，网路巨头就把手伸向底层民众，以精准而强大的网路力量吸引他们上钩成为债奴。这种现象扩大之后势必会有严重的社会问题，在强化反垄断的同时，应予预先防范。