房屋断供带给中国人的影响难以估量

章天亮评论分析文章：中央财经大学的教授韩复龄14日表示：断供潮来了。2022年刚开年，就有20万名房主因弃房断供，遭到了四大银行的起诉。这件事情对宏观经济有什么影响？中共可能应对的措施是什么？

　　在中国，弃房断供的后果是什么？

　　中央财经大学韩复龄教授在微博发帖说，2022年刚开年，四大银行已经起诉了20万断供的房主。有网友问消息的真实性，韩复龄回答说，这是内部消息。

　　1月15号，他又发了一个帖子，分享了一个郑州律师的贴文截图，写的文字说：断供数量增多，律师函发到手软。也就是说，有很多人断供之后，银行就要起诉，所以就要给这些人发律师函。

　　韩复龄举例说明了弃房断供的可怕后果，他说，假若当年你花了200万买了个房子，现在跌到148万，你首付可能60万，这个首付就跌没了；然后现在又被裁员了，一气之下就断供；但是断供之后，银行会起诉你，然后收房子，这个房子还要打折拍卖。

　　比如房子现在是140万，银行拍卖的时候，它会在现在市场价格的基础上打八折出售，也就是说最多卖到112万。那么你欠银行140万，还了之后，你还欠28万，你还得继续还。所以你不光是亏了首付，还欠银行28万。而且因为银行跟你打官司，还有各种各样的律师费你也得支付。

　　所以其实对断供的人来说，这个结局真的很惨，你明明供不起房子了，但是你该还的钱还要还，你的房子还会被收走。这真是一个非常可怕的事情。

　　在美国，什么原因造成法拍房？

　　我们去年12月27号做了一期节目，在淘宝上的“阿里拍卖”，已经列出了将近170万套法拍房，跟2017年相比暴增了170倍。所以在“阿里拍卖”上可以看到，拍卖的房子是1,720,157套，这是司法拍卖。所以中国断供的房子现在已经达到170万套了。

　　像这种法拍的事情，我在美国是见过的。2008年次贷危机的时候，有一些关于法拍屋屋主的广告，就是一家人很无奈地把房子打扫好，东西都打包，然后离开，非常恋恋不舍，非常不幸。当时那个画面是一个单身的母亲带着一个小女孩儿，就感觉确实很不幸。

　　但是我不会感到像看到中国的断供法拍这么悲惨。因为当时断供很大的原因是次贷危机引发的。所谓次贷危机，就是屋主零首付拿到的房子，所以这个房子他住了一段时间，他可能还了一些利息，但其实他并没有损失他自己的钱，他没有损失首付，而且当时银行的利率也相当的低，大约有4%左右，所以他其实等于是低价住了一段时间这个房子。这是第一点，没有那么悲惨，他没有赔什么钱。

　　第二点，很多人让房子法拍，并不是因为他们还不了钱，而是因为他们觉得这个房子的价格已经低于市场价了，就是我欠银行50万，这个房子现在只值45万了，我就没必要还了。所以主动的一走了之，申请个人破产，这样他也就不再需要对这个债务负责了。

　　美国这个社会是有一个非常完善的福利救济制度的，任何人都不会吃不饱穿不暖，也不会没有住处。

　　有人可能说了，大街上怎么有那么多无家可归的流浪汉？那是他们自己的问题，不愿意去住政府提供的房子，他就愿意吸毒，在街上混，这真的是没有办法的。而且你要住政府的房子，还是有一些要求的。像这种吸毒的人，过去可能还是不行，当然现在怎么样就不知道了。大街上所谓的无家可归的人，很大的原因是他们自己造成的。政府的福利救济是非常非常完善的。

　　我知道有很多人，特别从中国来的，其实子女也不是没钱，去申请政府的福利房。政府福利房是你每个月收入的三分之一。你说我没有收入怎么办？如果你是美国公民，政府每个月会给你食物券，足够你吃了，绝对会吃饱。然后政府还会给你一定数量的现金，N多年之前是600多美金，现在我估计肯定是每年都在涨。你拿到政府福利的现金，其中三分之一交房租就可以了。实际上你只交100多块钱、200多块钱的房租，剩下的房租，差额部分政府会帮你补足了。这就是美国有非常完善的福利救济制度，即使你房屋被法拍，你还是会有地方住，饭还会有的吃。

　　所以当时看到美国法拍的情况，他们可能很不幸，但绝对不会有中国人所面临的这样的不幸。

　　为什么中国没有个人破产法？

　　中国人没有一个个人破产的法律，也不允许个人破产。其实我觉得个人欠债还不起，如果他是为了买奢侈品，他为了买名车，为了买名包，为了买名表炫耀，或者你明明财力达不到，非得去住五星级的酒店，怎么去享受总统套房的奢华等等，那种人欠了债，可以变卖资产，强制性的执行还贷。我觉得这也是基本合理，至少是因为你没有管理好自己的财物。

　　但是如果一个人是为了生存必需品而欠债，我觉得是应该有些妥协的空间的，因为很多人并不是因为他工作不努力，而是因为疫情，或者他的行业被政府锤爆了，比如他是做教培的，做电商的，被政府爆锤的行业裁员了，家里没有收入了。所以这样的危机让个人来承担是不公平不合理的。首先负责任的应该是政府，是制定政策的人，是强制“清零”造成大量小业主倒闭的政策制定者，是哄抬地价，让政府官员中饱私囊的一些官员。所以从这个意义上来讲，在房子问题上，中国人应该允许申请破产。

　　但是这种事情是绝对不会发生的，这里面有几个原因，第一个，如果政府允许个人破产，免除对房子的欠贷，会有大量的人，现在是死扛着，但是如果一旦可以申请破产免除债务，很多人就会走路了，就会有大量的房子涌向市场，造成房价的下跌。

　　美国2008年泡沫破裂的时候，我自己周边的房子，我不知道美国整体的统计数据，就我周边的房子，当时卖到50几万的房子，最后可能就30几万，大概跌了30%，我当时是在弗吉尼亚，离华盛顿DC特别近。其实那地方人的收入是非常高的，当时我住的那个地方是全美国25万人以上的郡，也是全美国平均收入最高的一个郡。当时即使是那样，房价也跌了30%，甚至可能跌得更多。

　　如果中国有大量的法拍屋上市，房价一定会一泻千里。大家知道，房价是中共的命根子，整个中国的经济基本都押在了房地产上，涉及到地方财政收入来源的问题，房子一跌，你还能卖得出地吗？地方没有收入，还不起地方债，就更会增加银行的坏账。

　　房地产开发商从银行借钱去盖房子，现在房子卖不出去，银行又收不回钱。有很多房地产开发商，他还有一些其它派生出来的投资的一些东西，比如像恒大造汽车，恒大理财之类的，你这边资金链一断，那边的产业也完蛋。所以这种余波会波及到很远，还有很多靠房地产支撑起来的产业，比如像家电、家具、装修、建材等等很多靠房地产支撑起来的产业，也都完蛋了。

　　去年中国国家统计局局长宁吉喆就重提“房地产是支柱产业”，所以中共重新把这个房地产定为支柱产业。但是你看现在整个房市的趋势，你就会感到，这个支柱已经在晃动了，感觉好像已经支不住这个经济了。

　　所以中共如果允许私人破产，第一是有大量的房子会影响市场，造成房价的下跌，产生一系列的问题；第二就是银行坏账增加。

　　中共为了冲销坏账，就可能增发货币，就会造成通胀，等于是让全民为断供的这些房子买单。通胀一起来，银行可能就被迫加息，就跟美国现在一样，银行一加息，企业贷款成本变得更高，变得更难贷到款，就会进一步打击创业，打击企业的发展和就业。通胀增加物价会上涨，消费就会萎缩，大家没有那么多钱买东西，就会进一步打击就业。

　　所以允许私人破产，会涉及到就业的问题，涉及到银行坏帐的问题，地方债的问题，涉及到通胀的问题等等。另外，很多人本来没有打算断供，但是现在说你可以断供了，可能很多人就断供了。这样也会进一步去打压房市。

　　中共不允许个人破产会带来什么后果？

　　能不能允许你重新贷款，降低利息，或者延期还款？我觉得不太可能。因为中国人都是很精明的，你说我还不起钱，可以重新贷款，降低利息，那些有钱人肯定也要这么干。所以中共干脆就会把门锁死。

　　过去有一个词叫“房奴”，好像买了房子，这房子我一生就背在身上，变成了它的奴隶。但是可能很多人没有想到，即使你房子付不出钱了，这个房子已经被断供了，已经被拍卖，已经不是你的房子了，你仍然是它的奴隶。因为你得继续为已经被银行收走的房子去偿还你欠的那些债。

　　就像韩复龄说的，比如200万买的房子，首付30%，60万，还剩140万。现在这房子已经不值140万了，可是你还得继续还银行拍卖价和你欠银行钱之间的差价，你还是得还。而且这种还，你是没有任何资产的，不会说有一天房子又找回来了，你这房子又值那么多钱了，你当时付的那些钱有了回报了。这种是纯还债，没有任何的资产回报，没有任何投资回报的。这真的是特别的苦。

　　韩复龄发微博时还讲了这样一段话，他说：别以为耍赖皮，银行就拿你没办法。银行会申请冻结你名下所有的财产，车、房子、存款，通通会用来抵债，还会把你列入失信人名单，就是“老赖”，你以后想坐飞机、高铁、高消费，通通会受到限制，甚至你将来找工作，银行都可以要求你的公司来还债。总而言之，断供后，你以为你只是丢失了房子，其实丢失的是你整个的人生。

　　这话讲得让人读起来不寒而栗。韩复龄说，什么叫耍赖皮？难道是断供者明明付得起钱，但就是不付吗？我觉得，我能够付得起钱，但是我不付，你说我是赖皮。但是他已经没工作了，拿什么去还呢？而且这个人房子断供之后，由他来背所有的债务，你不觉得特别的不合理吗？

　　在房地产的发展中最大的受益者是谁？

　　房地产能够发展到今天，最大的受益者到底是谁？大家可以想象一下，他既不是炒房客，也不是开发商。因为炒房客是冒一定风险的，万一房子砸手里，他是要冒风险的；开发商像恒大这样的，它也可能资金链断裂。所以炒房客也好，或者开发商也好，人好歹算投资，你甚至可以说是投机，但他是需要付出成本的，他是要贷款，他是要付工资，他是创造就业的。

　　事实上最大的受益者到底是谁？就是中共。中共是无本万利。一个房子比如100万，50万、60万都是中共卖地的钱，而土地本来不是你中共的，土地本来是中国人民的。你来了之后把地抢走了，然后高价卖给开发商。这么说不准确，你根本就没卖给他，你是高价租给了开发商。所以中共这样一个无本万利的生意，就是抢钱嘛，抢了N多年的钱，现在等到房子不行的时候，你让这些普通的苦哈哈的付出自己血汗打工的人，把这个债务背在身上。

　　中共那些政府官员，用这些钱盖了多少豪华的政府大楼，吃香的，喝辣的，出国考察，真的是赚得盆满钵满，一个个吃得脑满肠肥，然后你让这些几乎被榨干了血汗的普通老百姓继续背这些债务。你不觉得这是特别的不合理吗？

　　这就是抢劫，这就是把人往绝路上推！我们知道以前炒股破产，有人就想不开了。突然之间像房子断供，一家老小没地方住了，而且你甚至给人家说，你以后再找工作，工资里面扣，就是继续还债；而且他会面临很多人的指控，老婆孩子可能都会说，你怎么这么没本事，咱家连住的地方都没有了。

　　在中共的治下，中国人的命真苦啊！而且中国人真是硬，中国人真是顽强，就这样了，大家还是在努力地活着。

　　中共的支柱产业还能支撑得住吗？

　　有消息说，2021年深圳的房屋租金回报率跌到历史新低，已经降到了1.14%。这简直是太可笑了，就等于用90年的租金才能还清房子的钱。比如我买了100万的房子，我靠租金大概一年只能收回来10000多。100万的房子一年只能收回10000多的租金。这是按比例说，深圳房都好几百万，你要90年的租金才能还清房子的钱。这还没有算贷款的利息，贷款利息也不只1.14%，这还没算通胀。

　　所以很多人买了房子，收租金是不赚钱的，他其实反正是房子闲着也是闲着，他投资嘛。收租金是赔钱的，他等的是房子价格涨了之后，他把房子卖了，他赚的是这个差价的钱。而现在房价开始跌了，你收租金也不赚钱，资产回报率这么低，怎么办？赶紧脱手，这肯定又会进一步打压房价。

　　《华尔街日报》的报道说，去年中国新建的商品住宅价格，已经连续四个月下滑了。中国政府尽管是想要提振房地产市场，但这个行业呈现螺旋式下降的趋势。2021年12月，70个大中城市新建商品住宅，销售均价环比小幅下降0.28%，11月份下降了0.33%。总而言之，房价每个月都在跌，所以中国房地产市场一片哀鸿。

　　房地产是中共的支柱产业，现在这个支柱产业眼看着就支不住了。