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春节刚过完
一大波购房人哭了
看着多个城市的房贷利率一降再降
甚至来到了3字头....
看看自己手中5字头甚至6字头的利率
满满都是“大冤种”的怨念
打工人的钱可不是大风刮来的
特别是年终奖到账之后
提前还贷分分钟安排上
但没想到的是
最关键的钱都准备好了
还得排几个月的队....
“现在申请,基本三个月才能扣款”
2022年3月,白领张女士在某国有银行手机app上申请部分提前还贷,当年4月份银行就顺利扣款。今年1月份,她多次在手机银行上操作提前还贷,结果app弹窗显示,“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请。”
今年1月底,张女士前往工作单位附近的银行网点咨询,被告知需要贷款人本人到贷款经办行申请。在前往该行番禺某支行申请办理前,她辗转联系多个部门,打了几十通电话,方有人接听告知,递交申请后要排队大约两三个月。
社交平台上,发文吐槽和张女士类似遭遇的人还真不少。
不少银行采取了
类似的拖延大法
更夸张的是,有某大行北京地区支行的房贷客户经理向记者透露,“流量太大,线上预约渠道本周暂时关闭,现在只能线下预约提前还贷,目前最早能排到8月份,再晚恐怕要排到9月份了。”
还有购房者反映,部分银行关闭了手机App上提前还款的功能;而就算申请成功,也要赔付违约金。
某银行关闭了手机App上提前还款的功能
有人提前还贷省下90万
月供1块多抵个税
有排队苦苦等待的,也有人幸运上岸的。吴逍就是其中一员,在这两年间,随着房贷利率不断下行,他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块,月供1块多,留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。
对于他来说,提前还贷省下了一大笔。2021年购房时,首套房贷利率为5.88%(30年期),利息101万,月供5300元左右。在他提前还款时,利率基本在4.1%~4.5%区间,最终2年提前还完,支付利息仅为10万左右,省下了90多万。
在各类社交平台上
介绍如何提前还房贷
计算利息减免幅度的帖子层出不穷
其中主要分为
降低月供和缩短年限两种方式
程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”,他认为“最优”有两种解释,一种希望总利息最低,这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限;另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险,适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。
为什么越来越多的人选择提前还房贷?
由于此前贷款的利息较高,购房者希望通过提前还贷来降低成本。有网友晒图表示,自己的房贷利率高达7.15%。再一个,投资理财收益不如以往稳健。
小津就介绍说:“春节前拿到了年终奖,股票基金收益都不太理想,点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息,我就果断选择申请提前还贷。”
话里话外:
提前还房贷到底值不值?
适合所有人吗?
对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。
如果投资收益率高于贷款利率,则可考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为生活日常支出与未来养老、医疗等留足资金。
从还款方式看,一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少,相比来说提前还款会更划算一点;等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少,如果还款已过一半,其实可以不考虑提前还款。如果是公积金贷款,由于利率显著低于市场上一般贷款的利率,也可以不用考虑提前还款。
此外,2023年,随着我国宏观经济恢复回暖,资本市场上升概率较大,而贷款利率还有下行可能。如果手头有可以用于提前还贷,但同时可以拿来较长时间投资的闲钱,不如暂时观望,先看看风头再说。尤其是账面还有浮亏的朋友,现在割肉离场跟风去还房贷,并不是明智之举。
贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看。因为提前还款不仅是一道数学题,也是一道选择题。
对于不少人来说,是否提前还贷的根本原因往往不在于利率上涨或者下跌几个点,而是基于个人现实,基于自我预判。比如,原先敢借的钱,现在不敢借,要降房产投资杠杆,这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如,风险厌恶型投资者,发觉一段时间内已经很难获得房贷利率之上的无风险收益,当然可以提前还,债毕竟是债,是债就得还,早还早轻松。
( 本新闻素材来源:第一财经、21世纪经济报道、上观新闻、每日经济新闻等。)
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