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好日子到头?中国中产再不换轨道,就晚了

www.creaders.net | 2023-05-25 15:50:36  冰川思想库 | 0条评论 | 查看/发表评论

好日子到头?中国中产再不换轨道,就晚了

让我们谈谈中产,在当前这个局势下,如何自处,如何安顿自己安顿家庭,如何重新梳理自己与国家、与世界的关系。

最近又有不少大厂传来裁员的消息,社交媒体上又是一派忧心忡忡。

经济大形势是怎么样的,懂的人也都懂了,不想懂的人继续坚持;大厂的现状前景如何,知道他们之于中国经济重要性的继续惶惶不安,仇视资本的也请继续仇视。

如何理解经济,如何理解这个世界,道术已为天下裂,我们不仅不共享一个价值观,连基本事实都早已存在平行世界。

对于看空经济的人而言,继续看多的人其实才是你真正的朋友,否则,你想卖房卖给谁,你想换汇就会遭遇挤兑。

还是让我们谈谈中产,在当前这个局势下,如何自处,如何安顿自己安顿家庭,如何重新梳理自己与国家、与世界的关系。

01

大学生找不到工作与中年中产失业,谁更惨?

各有各的不堪,但大学生的困境更多是社会造成的,与个人关系不大;而中产则至少有相当一部分是自己的决策失误,或者说,理财观甚至是世界观出现了问题。

这几天,传播最多的一个段子是:很多原本年薪百万的高级中产被裁后,发现自己再也找不到百万级的工作,只能屈就五十万级的工作,这样一卷,原本年薪五十万的那批中产可能就此丢掉了工作。

好日子到头?中国中产再不换轨道,就晚了

图/网络

其实真实情况远比这个复杂。那些年薪百万的高级中产失业后,他们原本倒没有太多孔乙己长衫式的包袱,即使是五十万年薪,在全球范围内也算高收入了,所谓心理调适只是个极小的问题。

但问题是,他们中的很多人,在自己收入最高峰的时候,按照百万元的预期收入,买了房,借了数百万甚至近千万的房贷,每月的月供动辄三五万。也就是说,如果他们大幅降薪,根本不是心理上舒不舒服的问题,而是每个月的月供都要还不上了。

今年3月,就有一位大厂的高级专家被裁后,写信向市长求助:“我是18年买房,每个月房贷有三万多,最近面试找工作是很难,没有合适的薪酬。”

问题当然不是出在(曾经)年薪百万上,减薪或失业也不是中产自己的问题,更多是时代和经济大环境的问题。

问题出在中产们误以为年薪几十万、上百万可以永远延续下去,甚至不断增长,直至财务自由。更大的问题出在,中产们基于自己最乐观的收入预期,大额消费,不当举债,没有任何风险意识。

这两天,有网友调侃中产称:过往业绩不预示未来表现,不构成投资建议。

真够损的,但道理是对的。还是用股市的话来说,中产们将非经常性收入、一次性收入、经济周期性收入,当作了经常性收入、可持续性收入。

有些年薪百万的,在贷款买房时,甚至还会将自己未来的加薪预期计算进去,你问他月供五万是不是太多了,他说等到几年后年薪两百万的时候就不多了,他不想延迟满足,现在就要住大房子。

你说他们这些想法有错么?好像也没错,2018年以前,中产收入、房价不就是这么螺旋交替竞争性上升的?早早地买个大房子,坐等升值,坐等收入上涨,然后过几年还能再买个二套房,这不就是经典的中产致富大法么?

02

买房如此,教育竞争也是如此。

上民办学校好不好,上国际学校好不好,当然好,这没有什么争议。

但问题是,很多中产就和买房一样,无视自己的收入和资产情况,早早地为孩子规划了一条国内上双语,高中或本科留学的国际教育路线。

比买房风险更大的是,国际教育有着“不可逆”的特性,甚至可以说是不归路。你全家收入五十万加,孩子从小学起上一年十几万学费的双语学校,上了一半,当你发现自家钱不够花的时候,会异常尴尬:继续上吧,没钱;中途回体制内高考路线的,孩子会极其不适应,这就是两种教育理念教育模式,相当于从小学起练了多年篮球,中学转回足球队。

民办教育很好,国际路线更好,但前提都是有足够的钱,不能一讨论未来,你就拿预期来说事。

我甚至听过这样的说法:就算以后减薪了也没关系啊,我们手上有房子,大不了卖了房继续供孩子读书,有第二套卖第二套,没第二套也可以卖了租房住啊。

好日子到头?中国中产再不换轨道,就晚了

图/图虫创意

我非常欣赏这种为了孩子教育付出一切的精神,我想这些人也看到了国内教育的弊病,也算是某种程度上的思想先行者了。可就是他们,仍然陷于一个逻辑陷阱里:谁告诉你未来房子就一定值钱了,谁告诉你房子一定可以随时卖掉了?

这还是一种预期,一种基于过去中国房价年年上涨,有极强流动性的预期。

但你怎么可以把自己孩子的未来,自己家庭的财务,全部堵在这个并不牢靠的预期上。

打个比方吧,你为什么一定要把孩子送出国,是觉得国内有这样那样的问题对吧?但为什么放在工作上,放在房子上,你就又转入另外一个思维模式:中国经济没有问题,会一直好下去,会没有波动地一直好下去。

我承认,这种逻辑冲突几乎是我们普通人无解的,但首先,你得认识到这种冲突,然后重新思考自己的财务、家庭和生活。

03

房贷近千万、配偶不上班、二娃上国际,就是这个时代(高级)中产的经典“作死三件套”。他们要乐观到何种地步,才敢将自己和家庭置于这种高风险的财务状况之下?

在过去三十年,中国人经历了可能是历史上最波澜壮阔的经济扩张期,这当然是好事,也让他们特别是中产们养成了一种很不健康的预期管理:收入会越来越高,房价会越来越高,日子会越过越好。

我非常同情这种乐观,在本质上,没有乐观,就没有人类这个物种。

但这种乐观更多指向的是乌云总会散去,人类社会总会回到正轨。但具体到个人生活和预期管理,这种乐观是极其荒谬的。

说白了,这不是乐观,这不是预期管理,这是赌博。

一个人因为现在年薪百万,所以借了上千万的房贷,给孩子上几十万学费的学校,这就是赌博。

赌赢了,皆大欢喜;赌输了,就是烟消云散。有一个词,我始终不忍说出口。

2018年之前,中产的乐观至少还是可以理解的,我们缺乏更多的思想资源去预测未来;但2018年之后,随着国际经济环境的变化,国内反资本舆情的形成,你竟然还可以保持非理性乐观,大幅举债,那就真的不只是环境的问题了。

好日子到头?中国中产再不换轨道,就晚了

图/图虫创意

很多问题就出在你自己身上。

有些人很有意思,道理都懂,平日朋友圈也喜欢转发各种经济分析,貌似很理性,但具体到自己身上,就觉得大环境不佳与己无关,自己、工作和房子将足够幸运穿越经济周期。

这是何等地自负。

当然,如果是那种到现在都认为形势一片大好的人,我连劝都不想劝了。

其一,他们的认知,可能就决定了他们没办法成为高级中产,没办法面临中产的烦恼。

其二,他们的乐观对其他人或许也有好处。所有人都悲观的话,你想卖房子,卖给谁;你想换汇,就会形成挤兑。

一定要珍惜身边的乐观者,只是我不希望你成为那个今年乐观,明年不知所措的预期管理失败者。

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