18.1%的存款利率！？香港是割韭菜还是不要命

在大家还在关注深圳被香港挤爆的时候，无人注意，一群隐秘地人群正在涌动：

4月，突然出现将近2万人的内地客户，冲向香港的银行。

他们只为了一件事，存钱。

迄今为止，在经过了连续4次降息之后，大陆国有六大银行的3年期和5年期的存款利率跌至3%以内，而1年期存款利率也跌至2%以内。

但是利率下降依然再继续。

据不完全统计，全国存款利率下调幅度从5个基点至45个基点不等。

甚至有人开始悲观估计，未来银行会借鉴日本模式，为了保住息差，存钱甚至会开始要求客户缴纳‘保管费’。

ONE 大陆和香港利率差这么多

首先要理解个事，大陆存钱和香港存钱的需求有本质区别。

不是指普通人的需求，而是指上面的需求。

对上面而言，是希望大陆的居民花钱的。

但有句话也说得挺多:

“我以为上面还有招，上面以为我还有钱。”

这误会从哪儿来的？

从数据上看，我们确实挺有钱的。

比如2月末存款数据来说，咱每个人在银行都有超过10万块钱的存款，但是是平均。

就整体存款总数而言，我们不算特别多，属于排名69的国家。

之前唱的‘未富’就是从这里来的。

何况还有二八定律，咱‘八’是被平均的。

更多家庭储蓄远低于这一水平，有的仅为数万元。

在经历了后疫情时代之后，医疗、教育、甚至生存成本都在狂飙，在‘八’的世界里，已经不敢消费了。

顶尖的二，放眼望去，投什么都是风险大于收益，搞地产，地产暴雷；搞工厂，工厂萎缩，机器人代替。

让儿子创业，不如让儿子守钱。

对银行来说，利率下降，拱大家出去消费不是主要目的，而是再不降，银行要开不下去了。

吹了好几年的什么金融科技，发现钱生钱才是老本行。

息差，是金融机构赚取的主要收入来源之一。

‘二’不来贷款搞公司，‘八’这里兑付的利率高。

2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，较一季度、二季度均略降0.01%，为历史最低。

只能降存款利率，保命。

消费无法提振，产能就无法扩大，所谓的提振内需就会变成空话。

上下都无法达成一致，那干脆换个思路吧，既然要存钱，就让居民去存钱。

但这存钱能不能想出条新路来？谁又适合当新路的领头人？

答案呼之欲出：香港。

TWO 香港存款利率上涨的背后逻辑

今年比较特殊，世界都在关注美联储。

不仅是投资者在关注美联储，东南亚各国的中央银行家们也在努力把握降息时机，以确保本国货币不会崩溃。

美联储迟迟不降息，最后指向一个结果，美元不够。

和美元深度绑定的各国要崩了。

而这个时候，人民币悄无声息地登场了。

而马尔代夫，给各位小弟做了示范效应——

马尔代夫的外汇储备过去一直增长，2020 年还有 9.8亿美元。但是短短三年，2023 年马尔代夫的外汇储备就降到了5.8 亿美元，三年降低了 41%。

再不动作，马尔代夫只剩破产一条路。

以前美元加息，市面上美元紧缺。大家急归急，但是没法通过别的货币来弥补。

但是马尔代夫做了一个大胆的决定，将美元债置换为人民币债务，直接用人民币进行贸易。

摆脱美元依赖，向人民币靠拢。

而一河之隔的香港，当然可以考虑‘肥水不流外人田’。

从香港本身的市场需求来看，首先香港和其他金融机构一样，受美联储影响严重。

2022年，美联储上演史诗级加息。从去年3月份开始，美联储连续7次加息，2022年全年累计加息425个基点。

紧跟美联储加息脚步，香港金融管理局也对基本利率进行了不同程度的上调。

2022年12月15日，美联储宣布将联邦基金利率目标区间上调50个基点至4.25%-4.5%。当日香港金融管理局宣布，将基准利率上调50个基点至4.75%。

香港银行揽储成本水涨船高，又迫切需要揽储。

而另一方面，一‘关’之隔的内陆居民，存款需求极高。

属于王八看绿豆，对眼了。

两地不能只有山姆超市通、鲍师傅通，金融也要通。

而试水的缓冲垫已经搭好，2015年，香港已经浅打过一仗，作为人民币离岸中心，人民币业务也得到了快速发展。

‘跨境理财通’，水到渠成。

3月，‘1.0’的缰绳还圈的比较紧。

4月，‘2.0’缰绳放开，成绩马上出来，香港银行激进地推出18.1%的高利率存款，10%的存款利率遍地都是。

内陆居民买香港的理财产品，“南向通”。香港居民买内陆的理财产品，“北向通”。

不孚众望，南向通的客户量将近增加12倍，冲入香港。

截至4月22日，南向通净流出312.7亿元，已用额度占总额度的20.85%。

THREE 放胆买，不用惊

阿祖提醒：

要买18.1%、13%等高利率存款理财产品，首先必须是大湾区九区的居民（或社保条件符合），在指定网点开户。

其次这次高利率的优惠属于‘新用户限时福利’，不是常态。

具体购买条件，建议还是去各大银行核对，网上给的普遍要求不一定准。

例如这次吸睛的18.1%，是香港的数字银行推出的活动，需要完成指定任务，比较麻烦。

而渣打银行的13.8%的利率，是针对“优先私人理财”客户。

其定义是，客户在该行的月度存款与投资总额的日均余额需达到并维持在700万元人民币（或等值外币）以上。

从卷房子，到卷存款，大陆客户贡献了不小的力量。

不管承认不承认，香港和内陆现在已经不能分割，也无法分割。

而香港也由于不完全是内陆模式，成为了大陆打开世界的豁口，一国两制，未来，也许会成为突破世界问题的新模板。