新能源的钱都被"他们"赚走了？

　　涨声一片，涨幅惊人。

　　这大概是新能源车主的共同心声，今年李女士在准备交车险时，惊讶地发现保费上涨1705元，而别的保险公司更不靠谱，分别上涨2855元和5242元，这让李女士感到非常气愤。

　　但该种情况并非孤例，有人直呼，车没开几年，交的保险钱都能买辆新车了，甚至还有不少人直接被拒保了。

　　数据显示，2024年上半年，车险业务实现保费收入4310.73亿元，同比增长1.45%；车险行业实现承保利润135.01亿元，承保利润率为3.13%。

　　就在最近，深圳市辖内的新能源车险保费上半年数据正式对外公布，收入表现尤为突出，达到了约35亿元，同比增长31%。

      01  新能源保险，凭啥这么贵？

　　据中国银保信最新发布的数据，2023年，国内新能源车的商业车险平均保费高达4003元，相比之下，燃油车的商业车险平均保费则为2316元。

　　而对于新能源车险高，保险公司是这么说的：

　　在2024年中期业绩报告发布会上，中国人保财险总裁于泽表示：“新能源车的出险率远高于传统燃油车等因素，使得新能源车险的综合成本率仍高于传统燃油车。”

　　此前，于泽判断整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高出10个百分点以上。

　　而对于新能源车险高，太保产险董事长顾越在中国太保2023年度业绩发布会上表示，“中国新能源车险成本高有四方面因素：一是新能源车智能化集成度高；二是新能源车的车身结构与油车不同，是一次冲压成型；三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同，是非线性的；四是社会因素，很多新能源车进行私车营运，即私家车当营运车使用。从太保产险的出险率来看，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。”

　　同时，顾越还表示，“新能源车险综合成本率依旧处于亏损状态，但逐渐呈现明显的下降趋势。”

　　虽然嘴上说着新能源车险不赚钱，但车险实际的规模很诱人。

　　2024年上半年，人保财险、平安产险、太保产险分别实现车险保费收入1393.64亿元、1048.24亿元、521.67亿元，分别同比增长2.55%、3.43%、2.76%。

　　三者合计保费占到车险总保费的68.75%，相当于占了整个市场的三分之二，而且其市场份额还在扩张。

　　2024年上半年，人保财险、平安产险、太保产险的车险份额分别为32.33%、24.32%、12.10%，同比提升了0.35个百分点、0.46个百分点、0.15个百分点。

　　在利润上，三家分别实现盈利74.94亿元、39.46亿元、12.06亿元，合计126.46亿元，占到行业总承保利润130.91亿元的96.59%。

　　如果说比亚迪是车市中的“北乔峰”，那这三家保险巨头就是实力深不可测的“扫地僧”。

　　那在绝对的市场占有率下，马太效应非常明显，头部掌握了绝对的话语权和定价权。

　　另外，确实存在一个很现实的原因，新能源车险这个事并不好干！比如，底盘维修、激光雷达等传感器损伤，电池自燃等等问题。

　　虽然现在有关部门证实电池自燃的概率没有燃油车高，但是电池自燃的速度和危害还是超过了燃油车。

　　有太多的不确定因素，但都需要保险公司买单，大一点的保险公司不想当冤大头，小一点的保险公司又赔不起，抵御不了这个风险。

　　据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源车险平均赔付率接近85%，业界综合成本率普遍已超120%，险企新能源车险业务亏损压力较大 。

　　另外，对于巨头来说，如果守江山就能过的很好，又何必急着砸下大把力气冲向新疆土呢？

      02  谁将打破垄断？

　　针对这个局面，有关部门也站了出来。

　　3月16日，相关部门表示，“今年将以实施汽车以旧换新为重点，聚焦全产业链、全过程壮大新能源汽车市场，支持新能源汽车发展！”

　　“下一步还将研究推动优化新能源汽车保险费率，推动新能源汽车社会化维修的能力，着力解决群众购车的后顾之忧。”

　　可以说气氛已经到位了，但谁又能成为市场黑马呢？

　　今年5月，比亚迪财险正式营业，在山东威海开出首张保单。仅一个月，比亚迪财险微信公众号开启车险投保入口，开放了安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西在内的7个省份。

　　收益也很不错，数据显示，2024年上半年，比亚迪财险实现保险业务收入6726.23万元，实现净利润1846.20万元，其中二季度净利润603.72万元。同时，上半年的投资收益率为3.47%。

　　短短2个月就有如此成绩，也让市场看到了不一样的可能性。

　　话说回来，车企干保险确实有着天然优势。车联网时代，车企掌握了汽车的诸多数据，能够更加自如地协调供应链，对于一些新问题，也有足够多的人力能够处理。

　　尤其是在这个“数据为王”的时代，谁也不愿意将数据免费贡献出来。所以，保险公司有心去争取，但也只是隔靴搔痒，很难从数据分析层面降低潜在成本。

　　在这样的情况下，也有保险巨头站出来，说要和车企合作，共同攻克新难题。然而愿望过于美好而现实显得苍白，亘在心头的商业博弈成为多数人心照不宣的理由。

　　除了车企之外，电池厂也来人了，比如宁德时代。

　　近日，宁德时代正式宣布，宁德时代后市场品牌“宁家服务”首家五星直营体验中心在宁德正式启幕。

　　可以说，宁德时代对新能源车险还是势在必得的。

　　对于新能源车险来说，确实涉及方方面面。

　　相比卷生卷死的主机厂，保险巨头还是过得很舒服。好在市场已经发生变化，无论是比亚迪、特斯拉为代表的车企，还是在门口摩拳擦掌的宁德时代，都让消费者看到了更多的可能性。