中国人均存款11.8万 真相：“258定律”

你敢信吗?就在刚刚过去的周末，央行扔出了一个重磅数据，直接炸翻了财经圈!

注意了!1月16日，央行发布了一份让无数人“喜忧参半”的成绩单：截止到2025年末，咱们国家老百姓的存款总额居然干到了166万亿!如果按14亿人一平均，人均存款约11.8万元。

什么情况?这数字一出，评论区瞬间炸锅。有人喊“我又拖后腿了”，有人质疑“钱到底在谁手里”?更诡异的是，一边是存款疯狂创新高，另一边却是大家借钱的意愿跌到了冰点——2025年居民贷款新增才4417亿，创下了2007年以来的新低!

这究竟是大家都发财了，还是另一场“被平均”的数字游戏?为什么在降息的大背景下，老百姓反而像着了魔一样往银行存钱?今天咱们就把这层窗户纸捅破，看看这166万亿背后的残酷真相!

先给各位泼盆冷水。

这人均11.8万，看看就行，千万别当真。就像你和马云平均资产几百亿一样，这数字是被“拉平”的。

有个扎心的数据你必须知道：2.5%的人拿走了82%的新增存款！也就是说，剩下97.5%的普通人，只能去分那剩下的18%。

更直白点说，前10%的有钱人，人均存款高达56.3万;而60%以上的低收入群体，人均存款连2万都不到!

这就是为什么你总觉得自己没钱，因为那12万亿的新增存款，跟大多数普通打工人确实没啥关系。甚至有银行行长透露，新增的23亿存款里，17亿竟然只来自3个客户。

所以，别焦虑!如果你的存款没到11.8万，那才是常态。但为什么大家明明没钱，还要拼命存?或者说，那些存下钱的人，到底在怕什么?

02、为什么大家都在“防御性存钱”?

这166万亿的存款，不是天上掉下来的，那是无数家庭从牙缝里省出来的“保命钱”。

首先，是被现实“吓”出来的。

看看2025年的就业环境，互联网大厂裁员、房地产行业调整，16-24岁的青年失业率一度飙升。

当你不知道明天会不会失业时，手里没个3-6个月的生活费，你睡得着吗?

现在的年轻人虽然看似“月光”，但很多人是因为收入刚好覆盖高昂的房租和生活成本，根本没余钱可存。

其次，是资产信仰的崩塌。

以前大家有钱就买房，觉得房价永远涨。

现在呢?隆基绿能这种行业巨头一年都能亏掉60多亿，P2P暴雷、理财破净，连基金都不稳了。你说钱不存银行还能去哪?买股票怕被割韭菜，买基金怕亏本金，最后发现还是定期存款最香——虽然利息只有1.85%，但至少本金安全啊!

最后，是为了应对未来的“灰犀牛”。

现在定期存款占比已经飙到了73.4%，这叫“七三开”!

什么意思?就是大家都在把钱“锁死”在银行。为什么?因为不敢花!医疗、教育、养老，这三座大山压着，谁敢像十年前那样今朝有酒今朝醉?

03、“多存少贷”的困局：钱在银行空转，怎么破局?

这事儿最严重的后果是什么?是经济的“水龙头”拧不紧了。

大家都存钱不借钱，企业就拿不到贷款扩张，老百姓不背房贷车贷，消费就起不来。2025年居民贷款几乎没怎么涨，这在以前是不可想象的。

这说明什么?

说明大家对未来的收入预期变得极其保守。

但这能怪老百姓吗?

不能!

这是一种集体的理性选择。当投资回报率跑不赢存款利率，当买房可能烂尾，当工资涨幅跑不赢通胀，存钱就是性价比最高的防御手段。

不过，央行也没闲着。

你看最近又是降准又是降息，甚至搞了一次性信用修复政策，目的就是想把这166万亿的“死钱”逼出来一部分流动起来。但只要大家对未来的不确定性还在，这钱就很难大规模流出来。

最后，咱们把视线拉高一点。这166万亿的存款，既是中国经济的“压舱石”，也是社会焦虑的“温度计”。它证明了我们老百姓确实有家底，真到了危急时刻，这就是全社会的抗风险能力。

但它也暴露了深层问题：我们的投资渠道太窄，社会保障体系还不够完善，让普通人不得不用存款来买“安全感”。

看看国外，川普又在挥舞关税大棒，地缘政治风险加剧，全球经济都在比烂。在这种大环境下，中国老百姓的“爱存钱”习惯，其实是一种极具东方智慧的生存哲学——在这个充满不确定性的时代，现金流就是尊严，存款就是底气。

所以，别嘲笑那些存钱的人保守，也别鄙视那些不敢消费的年轻人。在这个“黑天鹅”满天飞的世界里，手里有粮，心中才不慌。