“存款特种兵”最爱的异地存款，迎来终结？

“钱不会因为跨了省，就自动变得不安全，但银行通过线上渠道吸收资金的规模和速度，需要与它的经营和抗风险能力相匹配。”

存银行也有“地域歧视”了？

存定期时，许多人关心的是利率高不高、期限合不合适、提前取出来会不会损失利息。至于银行在哪里，未必特别在意——毕竟，打开手机就能存，隔着一条街，还是隔着几个省，好像也没什么区别。

可最近，一些储户发现，还真有区别。

近日，一位常驻北京的居民打开辽宁振兴银行App，想存一笔三年定期，系统却弹出提示：目前仅支持辽宁地区客户存入。

这就让人有点纳闷了。大家又不是来借钱的，把钱存进银行、按约收取利息，为什么还要分本地外地？

据21世纪经济报道调查，截至10月20日，15家区域性民营银行中，已经有14家明确叫停或限制了相关业务。大家手机上看到的弹窗，就是这次收紧的体现。

存个定期，怎么还分本地外地？

综合媒体的报道，这次整改，主要影响的是过去通过手机远程开户、在区域性民营银行存钱的异地客户。

比如，一位储户一直在北京工作生活，之前在手机上看到天津金城银行的存款利率不错，就远程开了账户，存了一笔定期。如今，他仍能看到这家银行的存款产品，但想再存一笔，就需要通过本地客户认证，或者去线下开立一个权限更大的账户。

这是因为，不同银行能够服务的对象并不一样。

银行有两类，一类是工行、建行这样的全国性银行，在各地设有分支机构；还有一类是辽宁振兴银行、天津金城银行这样的区域性银行，旨在立足当地、服务的当地居民和企业。

目前，中国共有19家民营银行，除了4家（深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行、吉林亿联银行）可以在全国范围内开展线上展业的互联网银行，和在今年7月进入接管期的武汉众邦银行，剩余14家，都在此次整改的范围内。

不过，这并不意味着以后不能在这14家银行存钱了，具体到储户，能不能继续存还要看两件事：开的是哪类账户，以及是否符合本地客户标准。

据中国证券报、界面新闻等媒体报道，此次整改主要针对的是线上开立的Ⅱ类账户，储户在线下柜面开出的Ⅰ类账户基本不受影响。

比如，无锡锡商银行公告称，已经持有Ⅰ类账户的客户，无需任何操作就可以继续使用原有存款服务；而通过线上渠道开立Ⅱ类账户的客户，则需要完成本地客户认证，才能继续办理存款业务。

简单说，Ⅰ类账户是功能齐全的银行账户，我们平时用来领工资、存取现金、转账的银行卡，多属于这一类，通常需要银行工作人员当面核验身份后开立；Ⅱ类账户可以远程在线上开立，同样可以存款，但一些功能受到限制。

以转账额度为例，Ⅱ类账户与绑定的本人Ⅰ类账户之间转账，通常不受额度限制，但Ⅱ类账户向非绑定账户转账，通常日累计限额为1万元、年累计限额为20万元。

那么，又该怎么判断自己是否属于本地客户呢？

据界面新闻报道，今年7月，监管部门明确了“五选三”的本地客户认证，也就是身份证地址、常住地址、经营地、手机号码归属地、设备定位这5项中，有至少3项属于当地，才可以被认证为本地客户。

如果一位储户常年在杭州工作生活，他的常住地址、工作单位地址和设备定位都在杭州，那么即使他的身份证地址和手机号码归属地在无锡，也不可以在线上办理无锡锡商银行的存款，但可以趁过节回家时线下开立Ⅰ类账户后存款。

至于已经存进去的钱，据多家媒体报道，一些银行表示可以按原约持有至到期，具体仍要看不同银行的安排。未来，如果不符合本地认证的储户，还是想在这14家区域性民营银行存钱，可以选择前往线下网点办理Ⅰ类账户，部分银行如天津金城银行、重庆富民银行都保留了这条路径。

事实上，此次整改并不是新鲜事。2020年底以前，异地存款曾借助互联网金融的蓬勃发展，经历过一段烈火烹油的时期。

那时，民营银行提供高利率存款产品，第三方互联网平台如支付宝、京东金融提供展示页面和购买入口，一些过去主要服务当地、外地储户未必熟悉的小银行，忽然开始出现在全国人民的眼前，大家在平台上比较利率、绑定银行卡、远程开户，动动手指就能完成存款。

央行发布的《中国金融稳定报告2021》披露，截至2020年末，中国约89家银行通过第三方互联网平台，吸收了约5500亿元存款余额，同比增长127%。仅天津金城银行一家，据新京报报道，2019年就通过与16家互联网平台合作，一年累计新增客户31万户，个人存款增加超过80亿元。

2021年，银保监、央行联合发布通知，要求地方性法人银行通过互联网开展存款业务时，要立足服务已设立机构所在区域的客户。也就是说，个人异地存款业务在那时就已经受到了限制。

不过，天府立言金融研究院院长曾刚在接受第一财经采访时表示，由于此前政策原则性较强，且银行判断线上客户是不是本地人，操作起来仍有难度；加之如果短期内大幅收紧，部分银行可能面临存款减少、客户流失等问题。

因此，虽然受到限制，部分线上异地存款业务还是延续了下来。而近期，则是在原有政策基础上进一步整改、收紧。

问题是，银行找到了资金，储户拿到了利息，这样一笔双方自愿的交易，究竟为什么要限制呢？

监管的一项重要考虑，是保护储户的资金安全。

我的异地存款有风险吗？

钱不会因为跨了省，就自动变得不安全，但如果银行大量吸收异地存款、快速扩张，经营能力和风险管理能力没有同步跟上，就可能出现问题。

储户关心的，一是需要用钱时，能否及时取出自己的存款；二是如果银行发生严重亏损，本金是否安全。

首先，当储户急用钱时，能否顺利取出存款？

通过比较利率选择银行的储户，也可能因为利率变化而换一家银行。央行就曾明确指出，第三方互联网平台存款对利率敏感、客户黏性较低，稳定性远低于线下存款，银行或平台一旦出现负面舆情，极易导致“存款搬家”。

但是，银行已经发放出去的贷款，往往无法按同样的节奏收回来。如果短时间内取款的人多了，银行又缺乏足够的可用资金，就可能出现流动性风险。

当然，暂时周转困难，并不意味着银行可以不支付存款和利息，也不意味着储户只能干等着银行贷款慢慢收回来。《商业银行法》明确要求，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付。

为了让储户及时取到钱，银行可以从总行或其他分支机构调来资金，也可以卖出一部分债券，或者向其他银行借钱周转。符合条件的银行，还可以拿债券等资产作质押，向央行申请短期借款。

市民在银行ATM机上取款

2014年，江苏射阳农商行因为被谣传倒闭，就遭遇了储户集中取款。据报道，当时银行紧急从总部调来8000万现金，以满足储户的兑付要求。

其次，如果银行出现严重经营损失，储户的本金是否安全？

相较于一时周转困难，另一种情况更为棘手：银行放出去的钱，真的收不回来了。

储户存进银行的钱，对储户而言是资产，对银行而言，却是一笔需要偿还、需要付利息的负债。银行给出的存款利率越高，需要支付的利息就越多。

因此，银行吸收存款之后，还需要通过发放贷款、投资债券等方式赚取收益，覆盖利息和经营成本。

问题在于，存款可以迅速增加，合适的贷款客户和投资机会却未必能同步增加。如果银行为了覆盖较高的成本，过度追求高收益、放松贷款审核，就可能把钱借给偿债能力较弱的客户，增加贷款无法收回的风险。

当然，银行出现坏账，首先影响银行自身的利润和资本，不会从储户的账户里划钱，但如果银行损失过大，超出了自身的承受能力，就可能影响到存款的偿还。

这时，储户并非只能自己承担全部损失，还有存款保险提供保障。

按照《存款保险条例》，同一位储户在同一家投保银行的存款，包括本金和利息，50万元以内的部分实行全额偿付；超过50万元的部分，也不等于全部损失，而是依法从银行的清算财产中受偿。

不过，存款保险并不是银行一出现亏损，或者储户一次取款不顺，就立即启动赔付。需要在法院裁定受理银行破产申请等情况下，才能获得相应赔偿。

2019年，内蒙古包商银行因为出现严重的信用风险被接管，当时，存款保险基金参与了进来，全部个人储蓄存款的本金和利息都得到了保障，储户仍然可正常办理存取款业务。

总结而言，线上异地揽储受到约束，并不是因为本地和外地储户的钱有什么不同，而是银行通过线上渠道吸收资金的规模和速度，需要与它的经营和抗风险能力相匹配。

低利率时代的家庭账本

近年来，中国银行存款利率多次下调。仅从2022年9月至2025年5月，国有大行就先后进行了七轮存款挂牌利率下调。

以工商银行为例，2025年5月调整后，一年期整存整取挂牌利率降至0.95%，三年期降至1.25%。也就是说，10万元存一年，到期利息只有950元。

利率改变了攒钱的速度，但养老、看病、孩子上学，这些家庭未来需要用钱的事情，不会因此自动减少。

因此，随着中国步入低利率时代，家庭也会随之调整资金的分配和使用。

一方面，利息少了，家庭存款可能反而上升。

截至2025年末，中国居民部门人民币存款总额达到约166万亿元，较十年前增长两倍，创下历史性新高。仅在今年前三季度，中国人民币住户存款就增加了9.39万亿元。

家庭存款的增长有很多原因，国际货币基金组织经济学家马尔哈尔在2011年发表的一项研究，提供了一个角度。

这项研究分析了1996—2009年中国31个省级地区的数据，发现扣除通胀影响后的实际存款利率下降，与城镇家庭储蓄率上升存在显著关联。

马尔哈尔认为，家庭心里有一笔为了未来养老、医疗等需求要攒够的钱，当利息降低，为了达到原来的目标，就可能从当前收入中多拿出一部分用于储蓄。

另一方面，为了让积蓄多产生一点收入，许多家庭也会积极寻找更高的回报。

除了通过互联网平台寻找高息存款产品，中国还曾出现过一批“存款特种兵”——为了高利息专程跑去外地网点开户存钱。时代周报就曾报道过一位储户：为了存15万元钱，花330元坐高铁赶到杭州，三年能多拿1800元利息。

如今，中国线上异地存款政策的收紧，改变了部分储户通过手机跨地区寻找高息存款的方式。

但低利率时代带给家庭的变化，还会持续更久。