十大要诀 包你退休后高枕无忧

　　如何确保退休后有足够的收入? 简单的答案是增加储蓄，退休时规画务实的回报率，3%到6%是合理推论，不过这也要看你的年龄，以及你是否想把积蓄用完，还是留给子女。以下是达到这个目标的十大要诀：

　　2.对于无法还清的债务，争取固定利率： 虽然房贷利率略升，目前还是很低。在某些情况下，可以提高每月还款，以确保获得可以预测的固定利率。

　　3.用人寿保险为收入保险： 假如你发现需要存更多钱才能享受理想的生活方式，特别是工作的最后几年，可考虑这种作法。

　　4.接近退休或退休时，评估保险： 即将退休者或退休人士往往投保过多人寿保险，却没有长期看护保险或适当的医疗保险。购买长期看护保险时，考虑共同保险的观念，也就是说，比较支付30%到70%未来看护费用的保单，而不是支付百分之百的未来费用，因为保险费会较便宜。不过这种作法有个前提： 你有积蓄，在需要照顾的情况下，可自己支付一些费用。

　　5.进行规画，了解自己的需要： 分析退休金、社会安全福利金、房地产收入等，以了解要动用多少积蓄、利息和投资所得。

　　6.进行规画时考虑税捐： 你要了解税率会变动。从可课税帐户领取本金但不兑现资本利得不需上税，个人退休帐户和其他退休金则被视为普通收入课税。社安金和房地产各有各的税务规定，所以注意税后或净收入，而不是税前收入。

　　7.退休前让更多资产更具流动性： 若你拥有不少净值财富，但却欠流动性，会使你获得的收入大受限制，特别是利率上升或高利率的情况。

　　8.考虑较不传统、较不流动的投资，以获得更多保障和更高收益： 很多投资使用浮动利率，利率升高收入也提高。固定利率会导致眨值。

　　9.不要一昧追求收益： 数个债券市场，例如高评级市府债券、AAA评级企业和政府债券，可能面临大幅修正。这些债券对利率很敏感，所以利率升高，价值就降低。

　　10.假如有足够的钱，不要害怕动用积蓄： 现在开始规画，日后就不用担心。