专家告诉您如何能合法多领20万退休金

　　您知道吗?策略对了，就能合法多领约20万社安退休金!

　　“退休的日子可能比工作的日子还长”的时代即将来临。 明智的退休规划的第一步，就是先了解美国社会安全福利系统中的退休金制度。 现在，请您花上15分钟，详阅以下与社安退休福利金有关的五项要点，因为当策略对了，您可能可以合法多领20万的社安退休金。

　　要点一：

　　【您需要知道PIA (Primary Insurance Amount) 的计算方式]

　　当您年过60岁，在您生日的前三个月会收到社会安全局所寄给您的个人社安退休福利报告，这份报告將列举三个非常重要的每月社安退休金额，分別是：

　　如果到达正式退休年龄(Full Retirement Age，简称FRA)才提领的每月社安福利金额

　　如果等到70岁满才提领的每月社安福利金额;以及

　　如果提前在62岁就申请提领的每月社安福利金额。

　　根据每年社安局的福利报告(可上网下载)，我们可以检视是否我们过去所缴纳FICA (Federal Insurance Contribution Act)税的年份都已纳入记录计算? 否则，请上网预约至当地的社安办公室，向社安管理人员咨询修正。

　　社会安全制度就是一种社会保险的福利分配，它的主要目的是照顾低收入工作者的退休生活，因为低收入工作者除了社安退休金外，并没有其他足够的退休收入来源。

　　因此，当计算每个工作者的每月社安退休福利时，会将绝大部份低收入的比重加权计算，来优惠给低收入工作者。 以2017年为例，它的计算方式是经由截取您这一生在美国收入最高的35年的收入，除以35年来平均计算(工作不满35年的年度则以$0取代)，再除以12个月所得出的“月收入”：

　　月收入在$885之内的每月社安退休福利金的部分，拿来乘以90%;

　　月收入在$885至$5,336之间的每月社安退休福利金的部分，拿来乘以32%;

　　月收入超过$ 5,336之上的每月社安退休福利金的部分，拿来乘以15%;

　　最后再将所有以上三项相关数字加总，成为每个人的PIA (Primary Insurance Amount)，最后以2017年的月收入PIA$2,687为每人最多每月从社安退休福利所领取的上限金额。

　　要点二：[知道提前至62岁就提领的牺牲代价].

　　我们将申领社安退休福利的申领年龄作一个重要的比较：社安系统规定的正式退休年龄(FRA)是根据您出生的年份来订定的。 例如1943-1954年出生的人，社安系统规定的正式退休年龄是66岁。

　　若是等到正式退休年龄才开始申领社安退休金，您可以领到100%上述所计算出的PIA; 社安系统内，最早申领社安退休福利金的年龄是62岁，若此时开始申领社安退休金，所领到的只有正式退休年龄(假设是66岁)所领到的75%;随后在这一生所领回的每一张社安退休金支票金额，都比到达正式退休年龄再申领的情况下，少了四分之一(25%)的遗憾。

　　要点三：　[知道延后至70岁才提领的终身优惠]

　　您可知道从正式退休年龄66岁延至70岁才开始申领社安退休福利，每年可增加8%的提领金额吗? 是的，只要肯等，这四年可以增加共32%的社安退休福利金。 我们在当今的金融市场上，已经找不到8%的保证年收益回报的投资选项了，而递延至70岁才开始申领社安退休福利金，等于可以锁定终身领取的每张社安退休福利支票的金额多出32%。

　　要点四：[每人最终领取的社安退休福利金的多寡仍取决于寿命长短]

　　社安局的精算师早已就每人寿命的长短做出一套损益平衡分析：当寿命界于78岁至82.5岁之间，不论您提早在62岁就提领，或到达正式退休年龄(FRA)才提领，甚或延后至70岁才提领，每一种情况下所领到的总额都是相似的。 惟有寿命短于78岁者，越早提领所领到的总额越高;而活过82.5岁者，则越晚提领所领到的总额越高。

　　限于篇幅，除了个人与夫妻的社安退休金提领策略外，无法在此详述离婚者、丧偶者、以及残障者的社会安全福利规范与申领策略。 社会安全局最新的统计显示：美国每对65岁的夫妻当中，至少有一位将来会活到92岁。 这份来自社会安全退休金的收入，往往是美国80%以上的退休人口所倚靠的终身退休收入;而领取社安退休福利的人口中，竟然74%的提领人宁可牺牲延后提领的优惠，提前在62岁就开始申领社安退休福利金。

　　由以上实际案例数字上的差距，以及在美国的亚裔居民的平均寿命与教育程度皆高于其他族裔的统计所推论—等到70岁才开始申请提领社会安全退休金的考虑，不失为身体健康的夫妻所应参考的一项重要提领策略。