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你能承受日益昂贵的私校吗?

www.creaders.net | 2021-09-20 22:39:36  金融时报 | 0条评论 | 查看/发表评论

你能承受日益昂贵的私校吗?

英国私校有很多优势,但它们收取的费用年年上涨。偏爱私校选择但发现资金紧张的父母应该如何应对这一挑战?

我们家几代人都接受私校教育。我们中的许多人(并不是所有人)认为这是一种积极的体验。孩子们往往在很小的时候就被送到寄宿学校。我们有一封信,是一位孤单的亲戚在上世纪30年代从寄宿学校发出的。开头是:“亲爱的爸爸妈妈,希望你们圣诞节过得愉快。”那年他才5岁。

私立学校有很多优势,主要源于他们能够在人均基础上支出更多的钱。他们的班级人数较少,设施更好,其结果是,他们往往可以支持普通儿童、天才儿童以及有特殊需要的儿童。因此,许多家长愿意为私校付费是可以理解的,尤其是在这是他们自己熟悉的体系的情况下。

然而,尽管就读收费学校的儿童比例保持在7%左右,相当恒定,但为这种选择筹措资金的难度加大了。不断上涨的房价意味着,抵押贷款还款占用越来越大比例的家庭收入,使可以支付私校学费的资金减少了。那么,偏爱私校选择、但发现资金紧张的父母应该如何应对这一挑战?

平均而言,取决于年龄,日间学校每学期的学费介于5442英镑至6895英镑之间。一年有三个学期,因此将13年的学校教育加起来,你很可能会为每个孩子的中小学教育投入近25万英镑。这不包括托儿费用,在伦敦,这一项每年可能接近3万英镑。如果你的孩子在高年级就读寄宿学校,每学期平均学费将为1.1763万英镑,使总数再增加10万英镑。

请记住,这些是平均值。例如,伊顿公学(Eton)每学期将花掉你1.4698万英镑(外加400英镑注册费和3200英镑“录取费”)。

当你的孩子在学校期间,请准备好应付超出通胀率的费用上涨。学校的主要成本是员工工资,这一项年年上升。此外,海外富裕家庭对声誉和设施良好的学校需求很大,因此这些学校可以提高学费,知道这不会吓退许多“客户”。在2019-20学年,学费平均上涨4.1%。

不要低估额外费用。孩子进入学校的某个运动队值得庆祝,但你要准备好为孩子参加几次前往欧洲主要城市的曲棍球之旅买单。制服也可能很贵。不得不为女儿几乎不穿的西装外套支付300英镑,至今让我难以释怀。

你还必须支付考试费用。最后一个学期可能会感觉特别昂贵,因为学生们往往在完成考试后马上被送回家:没有一所学校希望他们在校园发疯,用除草剂在板球场上涂写粗鲁词语。

这是一个重大的财务决定,将影响你的一生。如果你误判财务状况——或者你的情况发生了变化——你最终可能不得不在某个关键时刻让你的孩子辍学。你和你的伴侣需要对这个决定意见一致。

我听说有人建议,你在选择这条路之前应该先存好一半的钱,然后用收入来支付剩下的钱。这笔钱需要管理——我们通常会为指定用于较远年份支出的资产分配较高的风险,为你在接下来五年期间将会动用的资产分配较低的风险。管理好这笔钱有助于应对学费上涨风险。

许多人越来越依赖祖父母。作为一名理财顾问,我向有意支付孙辈学费的客户提供的建议是,除非他们准备为所有孙辈提供同样的支持,否则他们不应做出这样的承诺。(还有,你会有几个孙辈?)他们还应该考虑如何补偿没有孩子的后代。对于那些无法组建家庭的人,看到他们的遗产被花在兄弟姐妹的孩子身上必定格外痛苦。

如果你确定要让孩子接受私校教育,请考虑如果你和/或你的伴侣去世会发生什么。你是否会安排监护人,以便让你的孩子继续接受教育?你是否有遗嘱以及(如有必要)足够的人寿保险?

有一些方法可以降低成本。不上寄宿学校会有帮助。如果你找到合适的学校,这可能意味着搬到离学校更近的地方。让孩子较晚开始接受私校教育——在高年级,甚至仅限于在第六学级(Sixth Form,相当于中国的高二和高三——译者注)上私校——是另一个选项。然而,到那时孩子们已经交了朋友,从而加大转校的难度。

你也许可以获得取决于经济状况的助学金,或者,如果你的孩子有特殊才能,可以获得奖学金,以帮助承担学费。在私立学校委员会(Independent Schools Council)体系内的学校中,大约三分之一的学生获得某种援助。不妨也考虑讨价还价。如果你可以预先支付几个学期的学费,一些学校可能会提供折扣——不过你可能会被相关学校套牢,所以这可能是一个风险。

有些人在看了这些数字后会提出,那还不如承受高房价,搬到某所优质公立学校所在的学区。

我有客户在发现自己住在被英国教育监督机构——教育标准局(Ofsted)评为“良好”的学校所在的学区后,选择省钱。他们编制一份“教育预算”,为子女提供几乎所有可被说成“教育性”的东西——乐器、美术用品、私人补习、电脑和旅行。剩下的钱被指定为孩子毕业后购房的首期。

尽管这不是解决一切问题的灵丹妙药,但这对夫妇的两个孩子都被牛津剑桥(Oxbridge)录取,这表明公立学校的选择不容忽视。的确,在牛津剑桥录取的新生中,英国私校毕业生的占比已经从10年前的近37%下降至今天的不到26%。

可以肯定的是,不应假设任何私立学校都适合你的孩子。这类学校的差异很大,要给每个孩子分别找到合适的学校是相当困难的。你的孩子们最终可能进入相距很远的不同学校,而他们的期中假期很可能日期不同。

显而易见的问题是:私校教育是否物有所值?许多家庭无疑认为它仍然如此。但成功是没有保证的。

要提防各种意外后果。你的孩子可能会发现同学来自富得多的家庭,那些孩子可能有司机开车送到学校(或者,根据我知道的一个个例,乘坐直升机上学)。与朋友一起度假可能会变成加勒比海之旅;派对包里装满了价值数百英镑的礼物。你可能会觉得很难跟上,而且这些会扭曲孩子们的期望。

更糟糕的是,他们可能会交错朋友——财富并不能保证不会出现情绪问题,甚至可能会让他们更容易沉迷于吸毒等消极行为。

在理想的世界中,不会有私校教育部门。公校教育将具有普遍的高标准。也许有一天我们会实现这一目标。在那之前,许多人将准备为子女获得优良教育买单,认为这种牺牲是必要的。

但是,那些负担不起自己曾经享受的私校教育的人士,不应该觉得他们对不起自己的孩子。

我们让五个孩子都接受了私校教育。如果有机会,我们会再来一遍吗?鉴于学费上涨,我不认为这么做在当今是可负担的。那段经历是一场挣扎。我们不期待孙子孙女会上私校。我乐意让这个家庭传统自行消亡。

本文作者查尔斯•卡尔金(Charles Calkin)是James Hambro & Partners的财务规划师

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