提前做好10大准备 享受海外退休生活

　　退休并不意味着躺平和原地不动。对于一些条件允许的退休人士来说，在国外过退休生活也是一个不错的选择，只是未知因素可能会更多。位于新泽西州的蒙莫斯大学（Monmouth University）2024年的一项调查结果显示，三分之一（34%）的美国人希望，如果可以的话，退休后在另一个国家定居。这个数字在1974年仅为10%。虽然这是一个不断增长的趋势，但有些人可能还是会选择在美国国内定居，而不是移居国外。

　　移居国外开启退休生活有不少优点，如省钱、享受更宜人的气候、体验不同的文化等，过上不一样的生活。当然，前提条件是必须为此做足功课，打好财务基础。

　　1. 全球眼光：以敏锐的财务洞察力选择目的地

　　世界幅员辽阔，文化各异，并非每个国家都能为退休人士提供同样的机会。即使某个地方可能很诱人，但要想在国外安享晚年，就必须考虑各种因素，做出明智的选择。在一些国家，退休人士可以通过慷慨的签证计划获得负担得起的优质医疗服务。然而，有些地方的生活费用高得令人望而却步，或者官僚作风繁琐。

　　在进行初步研究时，请重点关注这些关键的财务和后勤因素：

　　生活费用。自己的退休收入能否支撑在这个国家所设想的生活方式？研究住房成本（租房或购房）、水电费、网络和通信费用、交通选择（公共交通与私人交通）、杂货价格和外出就餐费用等。

　　居住要求。退休人士长期居住是否有任何法律要求？是否需要申请退休签证或居住许可证？要熟悉签证的申请流程、费用和相关条件（如最低收入要求）等。

　　医疗保健系统。您选择的目的地的医疗质量如何？作为外国居民，您是否可以使用公共医疗系统？考虑医疗专家的可用性、医疗设施的质量以及医疗系统的总体声誉等。

　　基础设施。目的国的基础设施是否满足您的需求？例如，确保交通网络可靠、互联网接入稳定快捷、住房选择经济实惠且房源充足等。

　　语言和文化。尽管这不是严格意义上的经济问题，但却与安全感和舒适感息息相关。如果存在语言障碍，请考虑自身学习或适应的意愿和能力。研究当地的文化和习俗，确保在新环境中感到舒适和安全。

　　专业建议：最近，一些国家因其吸引退休人士的因素而成为受欢迎的退休天堂。值得考虑的几个例子包括：

　　葡萄牙，气候宜人，生活费用低廉，并有黄金签证计划，是理想的居住地。

　　墨西哥和哥斯达黎加，气候温暖，生活费用较低。

　　泰国，文化充满活力，生活费用低廉。

　　2. 迷宫导航：了解国际税务影响

　　作为美国公民，您的纳税义务超越国界。换句话说，无论您住在哪里，美国国税局都会对您的收入征税。幸运的是，美国有相关机制帮助减轻双重征税的负担。

　　国外收入免税额。国外收入免税额（Foreign Earned Income Exclusion，简称FEIE）通常不适用于退休收入（如社会保障或养老金）。不过，它允许居住在国外的美国公民排除一定数额的国外收入。如果您计划在新国家从事兼职工作或咨询工作，这可能会使您受益。

　　国外税收抵免。通过申请这项宝贵的抵免，如果您已就相同的收入向外国缴纳了所得税，您就可以通过一美元对一美元的抵免来减少您在美国的纳税义务。因此，您不会因相同收入而被重复征税。

　　总额化协议。美国有协议防止在海外某些国家工作的个人支付双重社会保障税。请务必了解您考虑的目的地是否存在此类协议。

　　罗斯IRA和401(k)退休金。在美国，罗斯IRA的取款是免税的，但无论您居住在哪里，传统IRA账户的取款都作为普通收入征税。您应考虑您的退休分配策略和任何潜在的美国税务责任。

　　因此，国际税法方面的专业税务顾问不仅值得推荐，而且必不可少。从长远来看，他们可以帮助您驾驭复杂的法规、确定潜在的省税策略并确保符合美国税法，从而为您节省数千美元。

　示意图 (Shutterstock)

　　3. 全球预算：适应新的生活成本现实

　　许多退休人士出国定居是为了进一步扩大退休储蓄。这当然是可能的。但是，实际节省的金额会因居住地和自身目的而异。

　　首先，将您目前在美国的每月预算与在梦想城市生活的实际预算进行比较。不要忘记包括：

　　住房。您可能需要考虑短期的初始成本和长期的负担能力。

　　公用事业和互联网。供电、供水、供气、垃圾收集和可靠网络的服务，都需要定期付费。

　　交通。公共交通成本与汽车所有权和维护成本进行比较。

　　医疗保健和保险。医疗保险费、自付费用和日常医疗费用等。

　　食品杂货和外出就餐。当地的典型食品价格和餐馆价格。

　　回国旅行。考虑定期回国的费用。

　　签证和法律费用。维持居住权的相关费用。

　　此外，还应考虑到潜在的货币波动，留出一定的资金缓冲空间。如果您的退休收入主要以美元计算，而您的支出则以当地货币计算，那么您的购买力就会有很大的不同。

　　4. 全球安全网：规划国外医疗保险

　　医疗保健是退休人士最关心的问题，但是要通晓国外的医疗保健系统可能比较费心思。美国医疗保险通常不涵盖在国外接受的医疗服务。因此，确保充足的医疗保健是您在所选国家进行财务规划的一个不容忽视的方面。

　　国外医疗保险通常有三种主要选择：

　　私人国际医疗保险。外籍人士可以选择各种国际医疗保险计划。这些计划在费用、承保范围和地域范围方面有很大差异。您应比较不同的保险计划，找到符合您的预算和健康需求的保险计划。

　　当地医疗保险。包括退休人士在内的合法居民可以购买某些国家的公共医疗服务。了解居住国的公共医疗服务所需的资格要求、费用和覆盖范围。

　　医疗旅游注意事项。在某些国家，牙科治疗或特定类型手术等特定程序的自付费用可能会便宜很多。但是，这不应作为您的主要医疗保健计划。

　　维持美国医疗保险。如果您计划定期返回美国，维持您的医疗保险可能是明智之举。请根据您的预期旅行频率和健康需求考虑费用和福利。

　　如果您患有需要持续治疗的长期或慢性疾病，请在计划移居国外前对所选地点的医疗服务进行全面调查。

　　5. 全球银行业务：充分利用跨境资金存取

　　在跨境办理银行业务和存取资金时，您需要深思熟虑。因此，以下是一些关键步骤：

　　开设当地银行账户。在新居住国家支付当地账单和存取现金的最简单方法就是开设当地银行账户。不过，在某些国家，您可能需要获得居留签证才能开设账户。

　　保留美国银行账户。保持至少一个美国银行账户是有好处的，可用于接收社会保障金和管理与美国有关的任何日常开支。

　　利用银行国际服务。一些全球性银行遍布多个国家，可能会为客户提供更优惠的货币兑换率或免除国外ATM取款手续费。请对这些选择进行研究。

　　监控货币汇率。您应关注美元与所选目的地当地货币之间的汇率波动。

　　利用国际汇款服务。与传统的银行转账相比，Wise（前身为TransferWise）和Revolut等国际汇款平台提供的在线服务更实惠、更快捷。

　　考虑使用加密货币。与银行或汇款运营商等传统方式相比，加密货币可以实现更快、更便宜的国际汇款。此外，在货币不稳定的国家，加密货币，尤其是比特币，还可以用来对冲通货膨胀。但是，也要注意税收影响和波动性。

　　6. 收入无国界：了解居住国的退休收入流

　　如果您的退休生活依赖于社会保障福利、养老金或年金等固定收入来源，那么最重要的是确保您在新的居住国家能够可靠地获得这些收入。

　　社会保障。社会保障局（SSA）可以向许多外国国家发送汇款，但并非所有国家都可以。请登录SSA网站（ssa.gov），核实您的特定目的地是否可以使用国际付款。

　　养老金。如果您想了解货币兑换的可用选项以及有关国外转账的政策，请联系您的养老金提供者。

　　IRA和401(k)退休金。从美国退休账户提取资金时，您仍需遵守美国税法。为了最大限度地减少纳税义务，请仔细规划提取策略。

　　规定最低分配额（Required Minimum Distribution，简称RMD）。如果您的年龄超过73岁，您可能需要从某些退休账户中提取规定的最低分配额。即使居住在国外，如果您没有进行这些分配，也会招致巨额罚款。

　　7. 为不可控因素做好规划：遗产和法律考虑

　　在遗产规划和资产管理方面，海外生活会带来一些复杂问题。为解决这些问题，请采取以下步骤：

　　更新遗嘱。审查并更新所定的遗嘱，以符合美国法律和您新居住国的当地法律。

　　建立委托书。如果您丧失了行为能力，您应在美国和新居住国将委托书授予一位值得信赖的人。

　　考虑信托。生前信托可以跨境管理资产，如果管理得当，可以简化两个司法管辖区的遗嘱认证程序。

　　了解当地继承法等相关法规。有些国家有“强制继承”法，可能会规定您去世后资产的分配方式，从而有可能推翻您遗嘱中的规定。

　　为确保您的遗产计划在两个司法管辖区都能反映您的意愿，请咨询美国遗产规划律师和您所选目的地国家的法律专家。

　　8. 驾驭不确定性：防范政治和经济动荡

　　看似和平稳定的国家随时可能经历经济动荡或政治动荡。退休人士，尤其是有固定收入的退休人员，可能更容易受到这些波动的影响。

　　为了降低这些风险，请实施以下策略：

　　使您的收入和资产多样化。考虑在美国和新国家都持有资产。

　　保持美元应急资金。用美元或美国银行账户保留一笔应急资金，可以在出现意外情况时提供一个安全网。

　　探索双重国籍或长期居留选择。如果您获得了双重国籍或长期稳定的居留权，您就可以在自己选择的国家享受更高的法律安全和稳定性。

　　保持信息灵通。关注当地新闻媒体，留意美国国务院发布的有关您居住国的任何公告。

　　9. 保持联系：不要断绝与家乡的联系

　　如果您打算永久移居国外，保持与美国的某些联系可能是非常宝贵的：

　　保持美国邮寄地址。这可以简化税务事宜、银行通信和选民登记。

　　保留美国驾照（或获取国际驾照）。如果您需要偶尔回国或偶尔访问，这将非常有用。

　　在美国大使馆登记。如果您在美国大使馆注册，您就可以在紧急情况下得到美国大使馆的帮助。

　　考虑在美国保留一处小型房产或住所。如果您在国外的情况发生意外变化，这可以作为一个备用选择。

　　这些措施不仅可以让您安心，而且可以提供非常实用的灵活性。

　　10. 试退休：在完全投入之前进行“试驾”

　　在永久搬迁之前，在目标目的地居住三到六个月。这种“试退休”可以让您对以下方面获得宝贵的见解：

　　评估气候、社区和医疗保健。了解气候的日常实际情况，与当地社区互动，评估医疗保健的质量和可及性。

　　完善预算。您可以在更准确地了解实际生活成本的基础上完善预算。

　　适应当地文化和日常生活。熟悉当地文化，了解日常生活常规，评估自己在新环境中的舒适度。

　　评估与家人和朋友的距离。如果您远离现有的亲友网络，请考虑其对您的情感影响。

　　通常情况下，短期租赁协议和数字游民签证会让这种过渡和评估更加方便。

　　结语：创造财务安全的全球退休生活

　　在国外过上退休生活可能是您人生新篇章的开始。不过，实现这个梦想需要精心策划、研究和了解国际生活的独特财务状况，为财务安全的全球退休生活指明方向。

　　不要害怕权衡自己的选择、计算数字和寻求专家建议。稍作准备并提高财务意识，就能帮助您顺利从熟悉的环境切换到陌生的环境，享受更丰富、更冒险、甚至更经济实惠的退休生活。