美国约五分之一的50岁及以上民众，尚未为退休存钱。听起来令人焦虑，但专家表示，现在采取行动依然不晚，并推荐几个简单方式扭转局势，包括积极参与401(k)匹配计划、大型房地产基金投资、房屋净值贷款等。
Moneywise网站指出，据美国退休人士乐龄会 (AARP) 最新调查，20%中老年人，没有任何退休储蓄。Northwestern Mutual 2024年研究，美国人认为约有146万美元退休储蓄，才能实现舒适退休生活。对起步较晚的人来说，这个数字遥不可及，但通过科学规划与明智投资，仍有机会快速补上退休储蓄缺口。
第一，加速退休储蓄，充分利用税收优惠帐户。如果雇主提供401(k)匹配计划，一定要积极参与，并在获得加薪或奖金时逐步提高缴纳比例。对想要进一步分散风险的投资者，可以考虑开设贵金属个人退休帐户（Gold IRA）。投资者可在退休帐户中持有实物黄金、或与黄金挂钩的资产。这类投资不仅享有IRA税收优惠，还能利用黄金抗通胀特性，为退休资产增加安全性。
第二，投资房地产，获取长期稳定收益。房地产历来是全球投资者追求长期增长的重要途径。即使资金有限，也能借助一些平台，参与大型房地产基金投资。普通投资者最低只需10美元即可入场，无需成为合格投资人，也不用亲自管理房产。
第三，让闲钱动起来，高收益帐户提升利息收入。联邦存款保险公司（FDIC）数据显示，约57%的美国人仍将资金放在传统储蓄帐户中，平均利率仅为0.41%。想高效地让资金增值，可转向高收益现金帐户。有些现金帐户最高年化收益率（APY）可达4.40%，且无帐户管理费。与平均存款利率相比，收益高出十倍以上。另一种方式是购买定期年金（Fixed Annuity），投资者可获得5.25%至5.60%的年化收益率，并享有税延增长优势。与股票或基金不同，年金不受市场波动影响，能提供相对稳定的回报。
第四，自动化投资，持续积累财富。50岁左右往往是收入高峰期，因此定期自动投资尤为关键。可设置每周或每月自动投资，将资金定期转入投资帐户，实现自动理财。有些平台通常不收取交易佣金，部分甚至提供开户奖励。
第五，考虑反向抵押贷款，释放房产价值。许多美国人在房屋中积累可观资产。反向抵押贷款（Reverse Mortgage），允许房主以房产净值为抵押获得现金，无需出售住房即可获得补充收入，适合偿还高息债务或应对医疗支出。这类贷款通常在房主去世、出售房屋、或不再将其作为主要住所时才需偿还。一些机构提供多种方案，帮助退休人士灵活提取房屋资产。
第六，为家人做好保障，可购买定期寿险（Term Life Insurance）。购买定期寿险，可在意外发生时为伴侣或家庭成员提供经济保障，用以支付未偿债务或生活开支。接近50岁却没有退休储蓄并非绝境，通过调整储蓄习惯、提高收益率、利用税收优惠与投资多元化策略，仍可以在未来十几年内为自己打造一个稳定的退休生活。
最新调查显示，20%的美国中老年人没有任何退休储蓄。（示意图取自Unsplash.com）
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