退休第一个月10件事必做 漏掉晚年代价恐不小

　　正式离开职场的那一刻，退休生活就开始了。薪资不再自动汇入帐户，雇主提供的福利也随之结束，过去大多能自动运作的财务生活，突然需要自己全盘掌握。外媒报道，多数人花了好几年规划退休，却忽略退休后最初30天需要处理的财务问题，报道列出必做10件事情，可能影响未来数年的理财习惯与税务规划。

　　退休不代表财务规划就此结束，反而是另一阶段理财生活的开始。退休后的第一个月，在经历数十年的固定薪水、工作行程及自动薪资扣款后，生活可能突然变得安静许多。然而，退休并不代表财务责任也跟着退休。过去由雇主自动处理的许多事情，如今都必须由自己负责。

　　1. 建立固定退休收入取代原本薪水

　　此外，退休人士可以设定每月固定转帐，让退休金或其他资产定期拨入日常使用的帐户，避免等到帐户余额不足时，才临时提领投资资产，也能让每月预算及税务规划更加清楚。

　　2. 重新盘点每月开销

　　退休前预估的生活费，未必等于退休后实际花费。报道指出，超过半数退休人士表示，退休后支出与原先预期相符；接近3分之1的人则表示，实际支出高于预期，只有约8分之1认为支出低于预期。

　　以美国退休家庭为例，平均每年支出略低于5万8000美元，每月约4800美元。不过，实际支出会受到居住地点、房贷是否缴清及年龄等因素影响。

　　因此，退休后应检视过去一年的银行帐户与信用卡帐单，掌握实际消费情况，再据此制定预算，而不是单凭印象估算。

　　3. 尽早处理医疗保险

　　医疗保险是退休初期不容忽视的事项，尤其美国Medicare制度设有投保期限，若错过期限，可能面临长期罚款。

　　报道指出，2026年Medicare B部分的标准月保费为202.90美元。若符合投保资格却未及时加入B部分，逾期投保罚款通常会依每延迟一个完整的12个月期间，加收10%的保费，而且只要持续参加B部分，罚款通常就会一直存在。

　　若年满65岁后才退休，雇主提供的医疗保险终止后，也须留意Medicare D部分或C部分的投保期限。报道提醒，退休人士应及早确认自身适用的期限，避免因疏忽而增加长期支出。

　　4. 厘清退休收入来源

　　退休人士通常不会只依靠单一收入来源，而是同时运用社会安全金、个人投资、IRA个人退休帐户及401（k）职场退休计划等资金。

　　由于不同帐户的提领方式可能涉及不同税务规定，退休人士应先整理各项收入来源，确认哪些收入固定、哪些会随市场变动，以及提领时可能产生的税务影响。

　　5. 确认退休帐户提领规定

　　对于已达到法定最低提领年龄的退休人士而言，了解必要最低提领额（RMD）规定同样重要。

　　报道指出，若未依规定从IRA或401（k）等退休帐户提领最低金额，可能面临未提领金额25%的罚款。

　　以美国制度为例，2025年满73岁者，首次RMD提领期限为2026年4月1日；之后每年的提领期限则为当年12月31日。

　　退休人士应确认自己的年龄、帐户类型及适用期限，提早安排资金提领，避免年底才匆忙处理。

　退休生活看似悠闲自在，却也隐藏不少财务风险 （法新资料照）

　　6. 建立符合退休生活需求的紧急预备金

　　停止工作后，紧急预备金的重要性不减反增。由于不再有固定薪水，遇上突发医疗费用或其他意外支出时，若缺乏足够现金，可能只能动用投资资产应急。

　　报道指出，约五分之三的退休人士表示，自己备有相当于3个月支出的紧急储蓄，低于2022年接近七成的比例。另一方面，2024年有近3分之1的退休人士表示，自己的支出已超出负担能力，也高于2020年约6分之1的比例。

　　对此，多数理财规划师建议，退休人士应在投资组合之外，另外准备相当于1至2年必要生活费的资金，存放在容易动用的帐户中。

　　如此一来，即使市场下跌，也不必为了支付日常开销，被迫在不利时机卖出股票或其他投资资产。

　　7. 重新检视退休预算

　　退休后的支出结构与工作期间有所不同，通勤及其他工作相关费用可能减少，休闲娱乐支出却可能在退休初期增加，而医疗保健费用则可能随年龄增长而提高。

　　报道指出，住房支出约占退休人士总支出的3分之1，其次为交通及医疗保健，三大类合计占平均退休支出的60%以上。

　　富达投资（Fidelity）2025年的估算则显示，一对65岁夫妻一生中自行负担的医疗保健费用可能达34万5000美元，而且尚未计入长期照护费用。

　　因此，退休人士在编列预算时，除了日常生活费，也应为未来可能增加的医疗及照护支出预留空间。

　　8. 尚未请领社会安全金者应谨慎考虑提领时机

　　何时开始请领社会安全金，也是退休规划的重要决定。报道指出，若延后至法定完整退休年龄之后才请领，每延后一年，每月给付金额可增加约8%，最高至70岁。

　　不过，延后请领是否划算，仍取决于个人健康状况、其他收入来源及预期需要这笔收入的时间长短。

　　因此，退休人士应先查询自己的预估给付金额，再依照实际财务需求评估请领时机，而不是一退休就立即申请。

　　9. 提早制定提领策略

　　除了累积多少退休金，如何从不同帐户提领资金也会影响退休生活。

　　报道指出，若房贷已经缴清，每月必要支出可能减少25%至30%；妥善安排退休帐户的提领顺序，则可能在25年的退休期间节省数万美元税款。

　　此外，2024年6月公布的一项研究发现，持有可产生有保障收入资产的退休人士，其支出金额约为持有相同价值、但未转换为年金等固定收入资产者的两倍。

　　这显示退休规划不只要考量资产总额，也应评估如何将资产转换为稳定、可持续的收入，才能让退休生活更有保障。

　　10. 找专业理财顾问重新检视财务规划

　　退休涉及税务、帐户提领、医疗保险及长期支出等多项问题，若缺乏完整规划，可能让原本累积的退休资产承受不必要的风险。

　　根据员工福利研究所（Employee Benefit Research Institute）2024年发布的退休支出调查，约半数退休人士表示，自己累积的退休储蓄低于退休所需金额。

　　报道建议，退休后第一个月可以考虑请专业理财规划师进行一次性财务检视，确认收入计划、提领顺序、税务负担及医疗保险保障是否完善。

　　报道认为，退休后第1个月，很容易被当成单纯的过渡期，让人觉得真正重要的财务决策可以稍后再处理。但事实上，这可能是人生中影响深远的财务阶段之一。

　　文章最后表示，退休后感到最安心的人，不一定是累积最多财富的人；他们往往是在退休第一天，就像当初开设第一个退休帐户时一样，认真看待自己的财务规划。