退休才懂太晚了！这些隐藏开销恐吃光老本

　　退休到底要存多少钱才够？美国财富管理专家提醒，想确认退休金是否足够，应先盘点自身支出、评估预期收入，并将通膨及市场波动等风险纳入考量。若担心退休金不够用，也有增加收入、减少支出及延后退休等方法可以调整。以下整理专家建议的退休规划重点，帮助民众提早做好财务准备。

　　《NewsOn6》报道，美国财富管理公司Greater Works Wealth 负责人亚历山大（Derrick Alexander）分享退休规划建议。他指出，想知道自己是否已具备退休条件，第一步就是掌握实际支出，找出预期收入与生活开销之间的差距，再进一步测试退休计划能否承受不同的财务风险。

　　亚历山大将退休支出分成3类，分别是固定支出、弹性支出，以及非每月固定支出。

　　首先是固定支出，包括房贷、保险及水电费等定期发生的费用；其次是弹性支出，例如旅游、娱乐及外食，这类开销可以视财务状况调整；最后则是非每月固定支出，例如更换汽车，或因冰雹造成屋顶损坏而需要支付的修缮费用。

　　亚历山大建议，掌握每月与每年的支出后，应进一步与预期退休收入比较。理想情况下，社会安全福利金（Social Security）或退休金应能负担基本生活开销，退休储蓄则可用于支付旅游等弹性消费，以及金额较大的偶发性支出。

　　不过，退休规划不能只看目前的收支状况，还必须考虑通货膨胀、医疗费用、长期照护需求，以及金融市场可能出现的下跌，避免退休后才发现原本准备的资金不足以支应生活。

　　如果已接近退休年龄，却担心存款不足，亚历山大建议，可以从3个方向调整：增加收入、减少支出，或延后退休。

　　在增加收入方面，可以考虑从事兼职工作，补足日常生活费用。不过，若仍在领取美国社会安全福利金，应先了解额外收入可能对相关福利的课税产生什么影响。

　　至于减少支出，则可重新检视旅游、外食等非必要开销，找出能够缩减的项目。此外，也应盘点汽车贷款、信用卡欠款等债务，评估是否能提前偿还或降低负债，减轻退休后的固定支出压力。

　　另一种方法是延后退休。若财务准备尚未到位，继续工作一段时间，或许能为退休储蓄争取更多累积时间，也能降低过早动用退休资产的压力。

　　亚历山大也建议，可以考虑“渐进式退休”，让工作者逐步减少工作量，而不是一次完全离开职场。

　　例如，原本计划在65岁退休的人，可以与雇主讨论，逐步将工作职责移交给其他同事。这种做法既能让资深员工传承经验，也能让自己逐渐适应退休生活，同时给雇主更多时间安排人力交接。

　　此外，延后退休也可能让工作者继续享有雇主提供的健康保险，在符合美国联邦医疗保险（Medicare）资格之前，维持医疗保障。

　　亚历山大最后提醒，敲定退休计划前，不能只看现有存款与日常支出，还应预先思考，如果突然出现高额医疗费用、生活成本持续上涨，或金融市场大幅下跌，自己是否仍有足够资金应对。

　　退休规划的重点，不只是累积多少资产，而是及早找出潜在的财务缺口，并预先调整收入、支出与退休时间，才能在面对意外时保有更大的财务弹性。

（示意图）