传数字人民币难产 北京遇大麻烦

秦鹏评论分析文章：中国的数字人民币从2014年开始研究，2019年高调亮相，到现在已经喊了多年，因为乘着区块链的东风崛起，一度很是火热。不过，人们很快发现，数字人民币不可能是去中心化的，相反的，中共当局还要加强中心化，当然，名义上是说要加强反腐。

　　而这，也让很多独立观察人士警惕。比如，最早公开发出警告的独立经济学者@财经冷眼，就抨击中共当局去别人的中心做自己的中心，是一个区块链骗子。

　　2020年4月，@财经冷眼以一期节目“中共急推数字人民币背后的七大阴谋”，再次充当了吹哨人，提醒世界要警惕中共借机搞数字极权，控制中国和世界。结果，他的YouTube频道一度被封杀，后来在广大媒体和网友呼吁之下，才得到解封。

　　2021年3月25日，发改委等多部门印发了《加快培育新型消费实施方案》，提出要加快数字人民币的试点推广，而更多城市，如上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等城市则加入了激烈的试点城市争夺战。

　　官媒当时高兴地宣布，经过七次试点已经拉开了数字人民币应用的大幕，一个新的支付生态正在逐步形成。还说，中国数字人民币定位于M0，属于零售型CBDC，采用双层运营模式、不计付利息。

　　针对外界担心数字人民币将最终取代现金，和大家熟悉的第三方支持App支付宝和微信支付，中共央行数字货币研究所长穆长春还解释说，微信支付、支付宝和数字人民币不在同一维度上，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；而数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，消费者仍可用微信和支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了中国人民银行数字人民币。数字人民币只是“人民币的数字化”，而不是寻求替代哪一类支付方式。

　　不过，既然如此，为什么还非得要推出官方版本的数字人民币？我想没有几个人说得通。但是，很多人认为，中共政府打着自己的算盘：一方面，比起民营企业的支付工具，中共当局当然更喜欢自己的工具，第二，中共当局希望数字人民币将来变成国际支付工具，甚至最终取代美元，尽管中共前央行行长周小川出面做了澄清。

　　比起微信和支付宝，央行数字人民币有着最明显的三个特点，但也因此引起了巨大的争议：

　　一、数字人民币本身是数字人民币，但是这一点对普通民众来说感觉不明显：微信和支付宝里面的钱也是钱啊。倒是大陆央视大型纪录片《华尔街》顾问陈思进发微博表示，央行司长发布会明确表示数字人民币不能兑换黄金和外汇。这样一个说法，让很多人惊呼，那不就变成了粮票了吗？

　　二、数字人民币可以离线交易，用“碰一碰”取代“扫一扫”，这倒是吸引了很多老人尝鲜。

　　三、交易匿名和可追踪。名义是反腐，不过很多人自然地想到，如果有一天党认为你的思想不够纯洁，或可能会给它带来麻烦，那么可能你的钱就会被冻结，不能使用了。这样的担心放在一年多前，很多人还觉得是杞人忧天，但是经过了今年6月开始，河南村镇银行的储户多次被河南当局赋予红码等事件之后，我相信很多人肯定会感到不寒而栗了。

　　当然，中共方面的试点工作在不断向前推进，今年2月的冬奥会是其中声势最大的一次。中共政府表示，奥运场馆的闭环内设有ATM机，供人们把外币纸钞兑换成数字人民币，储存在实体银行卡上，然后用实体卡付款。充值较多的用户还可以免费获得数字人民币硬钱包，包括可穿戴设备。

　　官媒宣传：“硬钱包隔着玻璃就能跟商家的POS机碰一碰，用起来既方便又安全。等冬奥会结束了，也能留着做个纪念。”称“数字人民币试点覆盖了40多万个冬奥场景，为外国友人和中国居民提供便捷金融服务”，每天交易额高达20亿人民币。

　　中共官员还说，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过800万个，累计开设个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿美元。

　　不过，热闹归热闹，试点时间可谓不短了，为什么至今，数字人民币还是没有正式推出来呢？知情人士透露说，遇到麻烦了。

　　其中一个大问题，是它的最大特色，也就是“碰一碰”就可以离线交易，存在被破解的可能。

　　知情人透露说，一开始的设计是支持离线模式，不用联网也能用。后来论证一下，这需要硬体上的支持，光靠软体搞不定。也就是要在手机上安装一个微晶元，有内置和外置两种选择。内置需要手机厂商支持，外置容易丢。但是这个都还好，关键是硬体交到客户手里，万一被破解了怎么办?

　　客户破解后，一直不上线，一币多用，到处撒币，双方离线交易，你根本没办法管控。一经交易成功，怎么办?

　　所以还得实时联网交易。那还不如用微信和支付宝，方便。

　　第二个大问题，数字人民币的设计初衷包括了防范行贿，但事实上恐怕无法实现。

　　知情人透露，以前送钱，现在送手机，别看就一部手机，里面可不少钱。延伸出来，还有洗￥（钱），这个问题更麻烦。

　　第三大问题，网上支付可能存在“双重支付”（双花）问题，银行不肯。

　　所谓双重支付，是指同一笔资金被多次花费。这种情况在法币世界里不会发生，因为同一张纸币花掉就没有了，无法花费第二次；网上支付后也会有中心化管理机构对我们的账户余额进行相应的扣除。但在加密货币的世界里，可能像聊天消息一样复制多次发送给多个人，因此会出现双重支付现象。特别是，数字人民币设计的双离线支付场景中，对重复支付的检查是滞后的，即只能在支付完成后实施。这样就可能导致漏洞。

　　知情人士说，“我们国家银行有个特色，大企业大资本可以欠银行很多钱，可以有坏帐，但是老百姓一旦占到银行一点点便宜，银行肯定要跳起来。所以离线匿名双花是银行绝对不会接受的，一分钱也不行。”

　　第四大问题，数字货币可能不得不实现用户分级，失去公平性。

　　知情人士说，“数字人民币害怕用户恶意交换货币，用户A和用户B拿着1元钱反复交换，现实世界里你们爱交换多少次都行，网络上这些就是垃圾交易记录，大量的这种垃圾交易记录会影响正常用户的使用。所以必须限制交易次数。但是有些特殊用户必须要有这么多次交易，于是就有了用户分级，最后数字人民币就会失去纸质人民币具有的使用公平性原则。”

　　第五大问题，离线交易会让银行产生割裂感。比如，a有1万元，b赠与a 50万元（双离线），a在c购物花掉100元（c在线a离线），a赠与b 50万元（双离线），a在d乘地铁花费2元（d在线a离线）。这时银行就会很难受，a那50万从哪里来、到哪里去了。

　　当然，还有一些问题，但很大程度上，都是由于离线支付的设计带来的。

　　那么，很多人可能说，中国的网络很发达了，大爷大妈都可以用支付宝、微信买菜了，把离线功能删掉不就行了吗？可是那样一来，数字人民币和第三方支付工具就几乎没有优势了，而且，中共的构想是人民币国际化，而不是所有国家的网络都像中国那么发达。

　　所以，中共的数字人民币设计，看起来很美丽，但现实很骨感。将来会不会无疾而终，或者不得不进行自我阉割呢？我们拭目以待。