中国的超前消费，崩了

超前消费，崩了。信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度持续下滑，到今年二季度末卡片数量为7.15亿张，三年内蒸发了9200万张。

消息一出来，很多人，特别是年轻人才猛然想起来已经很长时间没用信用卡了。而信用卡数量大跌，本质上是借贷消费的降低，或者说，超前消费，不存在了。数据显示，上半年15家全国性银行信用卡总贷款规模较年初减少1945亿元，其中仅有四家增长。

为什么信用卡贷款规模会降低？个人使用信用卡的场景，集中在中、小额消费、高频等特点，而这些钱在经济形势好的时候，对个人来说是无关紧要的，但在当下，很多人面临开源节流的难题，能省则省成了非常主要的消费心理。

为什么人们花钱会突然变得谨慎？其实，超前消费与经济环境紧密相关，回到十年前，借贷消费处于黄金期，2015年到2017年间呈现爆发式增长，光短期消费贷规模超过了8万亿元，是2014年末的2倍多。那时大家是敢借又敢花。

但是从2018年开始，一个信号就出现了：截至2018年6月末，消费贷款同比增速在21%，但同期全国消费品零售总额增速回落至9.4%，回到了15年前的个位数增长水平。紧接着就是三年口罩时期，普通人收入受到极大冲击，这中间还穿插外贸、投资对经济拉动力下降，产业升级等大事件，这些因素综合下来，很多普通人的感觉就是兜里的钱变少了，而能挣钱的事也变少了。

当收入降低时，消息信心自然会降低，所以人们开始：存钱。

疫情期间的2022 年，住户存款新增 17.84 万亿元，同比增速高达 17.4%；2023 年新增 16.65 万亿元，增速 13.8%。相比之下，消费支出增长明显落后于存款。2023 年全国居民人均消费支出 26796 元，2024 年人均消费支出 28227 元，2025 年上半年消费仍显乏力，人均消费支出仅为 14309 元。

回到信用卡上，因为大环境导致的个人资金循环吃紧，信用卡用户还不上账的情况正在大量出现。数据显示，多家银行信用卡不良贷款余额和不良率上升。

上半年，交通银行、工商银行不良贷款余额较年初增长25.73%、10.01%。农业银行、民生银行、建设银行、中信银行也都在上涨，而在不良率方面，工商银行、交通银行、民生银行等多家银行同样在上升。

从银行角度看，宁可发卡数量下来，也不希望不良贷款上去。所以，各家银行的信用卡主题也从规模扩张变成了提质增效。

安全第一了。