海外退休人来稿：中美两国退休福利的比较

万维读者“海外退休人”来稿（原题：有感于中国的退休制度：中美两国退休金的比较）：看了“物价飞涨，我高级工程师职称的父母退休后的悲惨生活” 一文感慨万千。有感于国内许多人对国外的退休福利不了解。 试将中美退休福利作一比较。供在美未退休者参考，及早作准备。
 
我来美留学，工作了２３年，今年６２。到了美国退休制度规定可以选择退休的最低年龄。１９４５年生人在美国的正规退休年龄是６６岁 （最终将提升到６７岁，以弥补联邦退休基金的不足）。选６２岁退休，我终身只能拿正规年龄退休金的７６％。
 

美国的退休税称之为社会安全税。在职者须交工资７。１５％的社安税，公司为雇员交同等金额的社安税。所以，总共交了相当于工资的１５。３％的税。自雇者则需自己交１５。３％。退休金的多少，对所有人都由同一公式进行推算。根据你在一生中收入最高的３５年，４２０个月的平均收入算出。但是，每年收入在９万（该数字每年在增加）美元以上部分不需要交社安税。因此，最高退休金是９万年薪的退休金（今年约为每月１８３３美元）。如果，象我这样，交税不满３５年，则未交的月份按０收入计算。不准事后补交社安税。
 
由于通货膨胀的关系，越早交的年份，月平均工资要乘以大于１的加权系数。年头越早，系数越大。美国退休金公式实际上是按月加权平均工资算出的：
 
退休金=６０９x９０％ +（３２００－６０９）x３３％ + （大于３２００美元部分）x １０％。
 
即加权平均月工资的头６０９ 美元乘以９０％，６０９－３２００的部分乘以３３％，大于３２００的部分乘以１０％。
 
例如，平均加权年薪９００００：正规退休金约为每月１８３３。０３美元。为退休前月工资的 ２４。４％。
 
平均月薪３２００等于３８４００美元年薪（税前）。正规退休金（６６－６７ 岁）约为每月１４０３。０１美元。约为退休前工资的４３。８％。

去年美国家庭税前年收入的中位数为４５０００美元。（即一半家庭收入多于他，一半家庭少于他。所以，年薪３００００至３８４００的个人很普遍。
 
平均加权年薪２００００者：正规月退休金约为８９７。１３。为退休前工资的５３。８％。
 
平均月薪６０９美元，正规月退休金为５４８。１美元。 为退休前工资的９０％。
 
在正规退休年龄６６岁（将来为６７岁）以前退休者退休金按比例递减直至６２岁的７６％。６２岁以前退休者，要等到６２岁才能申请退休金。
 
对于西方主要工业国的退休福利我不了解。但我的表弟在加拿大，年薪６万多到７万加圆。据他说政府每年寄给他的信说，他在６５岁退休时的退休金及退休福利共约为１１００加元／月。略低于美国。
 
据报载，德国前总理，施罗德在卸任后忙着赚钱养家，因为他的退休金只有一千多欧元。他再婚三次，要承担三位前妻的抚养责任，所以光靠退休金是远远不够的。由此可见，象德国这样的福利国家退休福利和美国大致相当。
 
对于我来说，希望干到６６岁退休。为什么？如果今年退，我才交了１５年的税，退休金每月才８０９美元。虽然我是博士，技术职称比高工还高一级，也不行。谁叫我少交税呢。我的太太过去是新疆支边青年，因为身体不好，在美国打工十年就不能再干了。她的退休金很低。幸运的是，按美国规定，她可以选择拿我的退休金的一半（比她本人应得的还多）。这十年来，我的社安税每年都能交满额，如果每推迟一年退休，每月退休金可以增加１５０美元。到６６岁退休，退休金可增加到１４１０美元。我太太可拿我的一半，每月７０５美元，总计２１１５／月。
如果拿周围生活环境来衡量，这个数目还不能维持在纽约基本的生活水平。它相当于我们每人月收入１０５８美元，远低于刚毕业的美国本科大学生的工资（约为１８００－２０００／月）。我看这很正常，干活的人理应比不干活的拿得多。交税少的理应获得低的退休金。
 
我住在纽约市，每月最低消费如下：

冬天取暖费：１３００／年 以上，就算平均１００／月。

水，电，气：２１０（夏天开冷气除外）

电话：９０

汽车保险，汽油，停车，修车：２００

伙食费（不包括下餐馆）：３００

巴士，地铁 票（两人乘１２次／月，省油，省停车）：５０
两人付政府的退休医疗保险月费：１６０

挂号费，药费自付部分（每个处方药：１０－３５）现在未退休就已达到２００／月。太太是老病号。这钱省不得。
退休医保中须自付２０％（如有大病或手术就不好估计了）：？

供房：因贷款已付清，房地产税：３００／月；
（如贷款未清就惨了，每月需付２１００）。

修房：２００／月。（房顶就要换塑料瓦了，需１００００美元）

零用：１００。

总计：１９１０美元。这不包括退休医保中，需要自付医疗费用的２０％，即使无大病也不止２０５／月。所以，２１１５美元已全用光，还不够。其实，这２１１５美元，不能全部装在自己的口袋。去掉约１５０００美元的交税减免额，退休金中的１０３８０美元的年收入还要付联邦和州的约２１％的所得税。
所以，退休后一定要动用自己的储蓄才能应付日常生活。
 
 
我看到的中国退休的例子：

１）在另个帖子中提到 国内高工，月退休金：￥１１００

２）我姐姐，今年６４，住在南京市。高中毕业后，没有分配工作，１９６５年下乡当知青。１９７７年回城，分配到烧饼油条店上班。可以说她属于南京市收入最低的一族。５５ 岁退休时工资￥５００左右。原单位已破产，现在拿统筹退休金：￥１１００／月。
 
３）我弟弟也在南京市。原单位破产，被私人买下另作他用。在６０岁退休前，私商付内退费￥９００／月。现刚到６０岁，拿统筹退休金每月￥１１００。
 
４）弟媳，原在南京市一所大专当职员，属于事业单位。退休不到一年。退休前工资￥１９００。退休金为￥２２００多。
 
５）哥哥，现年６９。退休前为中部某省某厅副总。副厅级。曾获中央某部及中部某省科学进步一等奖。因该省不如沿海地区发达，去年退休金还是２０００多点。今年刚加了￥４００。
 
６）我的一个朋友的弟弟，在某市电业局以一般工人退休。月退休金为５０００。近来，网上对电力等垄断企业大力怦击，该企业近来被迫作出姿态，每月减退休金￥５０。
 
对比中美两国的退休福利，发现很多的不同点：

１）中国国家企业退休制度太复杂。企业和事业不同，各省不同。工务员又高人一头。 美国的简单，只和交的所得税挂钩。
 
２）中国的国营企业甚至可自行定出退休金标准。国家统筹退休金以外，可以自行另加。我亲耳听到一位国内的老同事向我吹嘘他的退休金为每月一万（国营企业）。这种化公为私的行径应当予以制止，否则对社会公平破坏性很大。再则，不干活的比干活的收入多得多，公平吗？
 
有人争辩说，美国政府和私企不也有年金吗？所谓年金是政府机构或私企在除了国家退休金以外，另发给本单位退休职工的一种退休津贴，一直到职工去世为止。比如说在州政府工作二，三十年以上，年金可达每月２０００美元。这是稳定人才的措施。过去，人的平均寿命为六十多。在６５岁退休后，发几年年金就完了。但现在人的寿命延长了。退休后还可活二，三十年以上。大多数企业负担不起，已经放弃了年金制。如华尔街大企业，GE,通用汽车，等等。现在还保留年金的不是政府机构就是垄断企业（如电力，天然气，电话公司）。前者可以用加税，后者用无限制提价来支持。我认为这也是美国的弊病之一。一个小集团利用手中的垄断权力把自己的所得强行摊派到广大老百性的头上。
 
３）中国大多数人的退休金不低于大学刚毕业的收入水平（至少象江苏省等沿海地区）。因此，啃老族很普遍。美国的大多数退休者收入低于大学刚毕业学生。如果没有其它生活来源，退休后，生活水平会有大的下降。年轻人要啃老也啃不动。
 
我看，将来，中国的退休制，会向大多数工业国家成熟的退休系统靠拢。会进一部简化。逐步实现退休金公平化。退休金也不会一刀切。高工和卖烧饼的根据交税的多少，退休金应当有所差别。但是在任何社会，多劳多得的人们不一定交的税多的。富人总知道如何避税。退休金应当和所交的所得税联系起来。
在绝大多数国家，想靠退休金丰衣足食，不大容易。特别是在中国这样的一胎化国家实行起来很困难。独生子女们不但要养自己，还要承担全社会父母亲一代和爷爷奶奶一代的退休金系统的重担。真辛苦了他们。