万维专稿：及早还清房屋按揭贷款之利弊

万维读者网记者唯一编译报道: Bloomberg刊登文章指出，目前美国房地产市场滑坡，很多屋主都在想同样的问题：是否应该多还房屋贷款，争取早日还清？专家的答案是，提前还清房贷不是最好的家庭经济计划。

当然，大家想提前还清贷款的原因不外乎：这样可以少还利息，早还完可以早放心，在孩子上大学或者自己退休前还清，万一急需可以用房子做抵押贷款，等等。这些理由都很好，但是对个人生活来讲，最重要的是为退休存钱。(Creaders.NET 记者专稿  转载请注明出处)

根据最近的一项研究显示，大家提前还清贷款而不往退休帐户中储蓄，等于一年失去十五亿的资产。这是将还贷款的钱与这笔钱投资于定期存款做比较的结果。

大约有38%的美国人会选择还清按揭，而不是为退休而储蓄。专家认为这是错误的做法。

做这项研究的学者针对美国一千万个家庭的提前还清按揭和退休储蓄进行了分析。他们发现，不少家庭提前还清按揭的原因可能是因为不了解退休后交税的优惠。学者说，对于这些家庭来讲，如果选择合适的投资产品，将还房屋贷款的钱拿来投资，长期看每一元钱会多赚11%-17%。

学者们建议不还房贷而投资于退休储蓄，这种想法似乎很反常规，因为常规思维方式总是希望不欠债。那么是不欠债好还是用钱为退休而投资更好？

还清房屋贷款不会马上给人带来经济利益。当你还清按揭时，你不会得到象退休储蓄那样的综合优惠税率。

作为住宅，它不会给你带来红利或者分散投资的好处(特别是当你没有什么钱投资时) 。你的资产应该分散地投在基金，地产，债券等之中，这样你才能不必市场完全依赖于房地产。五月十五日，美国地产商协会说今年第一季度全国房价平均下降1.8%，银行提前收屋的案例增加，贷款政策开始严格。该协会还说，今年第二，第三季度房价还会下跌。

当然，投资于退休储蓄不意味着没有风险，比如利率会上升，通货膨胀会导致债券价格下跌。唯一不会让你亏钱的是美国的政府国库券，但是其回报率有不是很高。

不论你是提前还清按揭，还是将钱投入退休储蓄，都不会使你手头的流动资金增加。退休储蓄只有到了一定年龄取出时才不必交罚款，而房子，除非你用它做抵押贷款或者卖掉，否则不可能变现。不过，房子做抵押的贷款的利息可以用来减税，而且卖住宅的资本增值部分可以免税。

如果你真想早日还清贷款举个例子，不要用银行的所谓“加速还款”计划，因为他们会另外收费。你只要每个月自己多还一些本金就好了。举个例子，如果你的按揭是三十万，利率6%，三十年还款期，假如你每个月多还200快的本金，结果是你可以省出106000的利息，并可以提前八年还清贷款。

总而言之，是早日还清贷款好，还是为退休储蓄？专家说最好是双管齐下。让自己放心当然很重要，但是要看看你为此付出什么样的代价。(Creaders.NET 记者专稿  转载请注明出处)