FDIC：银行倒闭救场者 你了解多少

　　金融界监管人员最害怕的字眼也许就是：银行挤兑。这样的事情上星期就发生了。仅仅一天内，储户从总部在加利福尼亚州的硅谷银行(SVB)提取了420亿美元，使该银行的现金余额亏空了10亿美元。

　　硅谷银行在马萨诸塞州韦尔斯利一家支行窗口上张贴的有关FDIC存款保险的通知。(2023年3月11日)

　　“这是第一次由推特(Twitter)驱动的银行挤兑，”众议院金融委员会主席、共和党众议员帕特里克·麦克亨利(Patrick McHenry)这样描述这波海啸般的提款潮说。

　　硅谷银行首席执行官格雷格·贝克尔(Greg Becker)3月8日致函股东披露说，该银行销售美国国库券和住房抵押贷款支持证券时亏损了18亿美元。贝克尔要求寻找20亿美元的新资本来稳定银行。储户和其他人随后开始在社交媒体上揣测该银行的健康状况。

　　这封信是硅谷银行倒闭的催化剂。这是美国历史上第二大的金融机构倒闭事件，也是15年前美国经济衰退以来的第一次此类事件。

　　随着硅谷银行的倒下，纽约州突然关闭了签名银行(Signature Bank)，这家银行以跟风雨飘摇的加密货币业关系密切而著称。在关闭该银行之前，人们恐慌性地提取存款，总额达到100亿美元，使银行陷入破产边缘。

　　签名银行一些最大的客户是顶级加密货币交易所，各自有数亿美元的存款。

　　银行挤兑有扩散的危险。美国各地的个人存款一般以数千或数万美元计，而不是数百万美元，他们不由担心自己的钱是否安全。随着股票价格的跌落，地区性的银行更容易受到殃及。

　　参议院多数党领袖查克·舒默(Chuck Schumer)星期二在参议院会场说：“假如损失扩散至我们的整个金融体系，千百万家庭和小企业的存款和储蓄有可能面临严重风险。”

　　政府公司联邦存款保险公司(FDIC)立刻介入，采取了前所未有的行动。

　　多数银行客户都见过FDIC这个字样，它出现在银行储蓄所标识的顶部，并写有这样的保证：“每位储户被保险至少25万美元。”这笔额度有可能涵盖美国多数个人储户的潜在损失，但是硅谷银行的富裕客户是高科技初创企业和创业家们，他们的存款数额要多得多。

　　FDIC决定，硅谷银行和签名银行客户的所有存款都将得到担保，不管他们在这两家银行存有多少钱。这恢复了消费者信心，美国的银行没有出现更多的挤兑。但是，一些人觉得，这项决定是在拯救富人。

　　总统乔·拜登(Joe Biden)星期一说：“纳税人不会承受损失。”

　　这在技术上讲是正确的，因为FDIC是从一个资金池中拿出现金来给储户，这个资金池是所有投保的银行必须向其注资的。但是乔治梅森大学莫卡斯特中心的高级杰出研究员、前FDIC副董事长托马斯·霍尼格(Thomas Hoenig)说：“这大概就是一次拯救。”

　　“这是市场约束崩溃的地方，”霍尼格说。

　　FDIC在其网站上夸赞了自己的优良记录：“自从1933年FDIC成立以来，没有任何一位储户损失过一分钱的被保险存款。”

　　FDIC是在大萧条期间成立的一加独立机构。在这之前，美国1930年代初期发生了一波银行挤兑风潮，导致数以千计的金融机构倒闭，在一个高失业的时期，众多美国人的积蓄荡然无存。

　　霍尼格对美国之音(VOA)说：“FDIC当时被视为是颇为激进的。”他指出，就连总统富兰克林·D·罗斯福(Franklin D. Roosevelt)最初都对成立一个存款保险基金感到忐忑不安，因为他担心“道德风险问题，也就是让人们不去关心银行在做什么。”

　　还有一个姐妹机构叫做联邦储蓄和贷款保险公司(FSLIC)，它的成立目的是保护非商业银行的储户。FSLIC及其上级机构联邦住房贷款银行委员会(Federal Home Loan Bank Board)最终在1989年破产并解散。FDIC如今可以为那些较小的储蓄机构承保，而政府支持的全国信用社管理局(NCUA)成立于1970年，专门保护信用社的储户，其前身是联邦信用社局(Bureau of Federal Credit Unions)。

　　据霍格尼说，FDIC破产的“可能性总是存在的。”但是，FDIC实际上有来自美国财政部的信贷额度，假如出现大量银行倒闭，FDIC资金告罄了，可以向财政部求援。

　　霍尼格指出，目前，FDIC的基金里有1千亿美元。但是，它承保的存款大约为20万亿美元。霍尼格告诫说：“你真的不希望每人每次都去拯救，否则你还不如把这些机构变成公用设施算了。”