美联储升息一码 对你的钱包意味著什麽

在金融业经历了近两周的动盪之后，美联储周三（3月22日）将联邦基金目标利率小幅提高了一码（25个基点）。

尽管如此，这仍然标志著自美联储为应对不断上涨的物价而启动本轮加息周期以来，在一年内连续第九次加息。

与此同时，对于消费者来说，这意味著他们必须支付更高的贷款，同时还要继续努力应对持续高涨的物价，面对更高的生活成本。与此同时，他们还在自己银行储蓄帐户的安全问题上，遭遇了信心危机。

联邦基金利率对你意味著什麽

据美国全国广播公司财经频道（CNBC）报道，乔治华盛顿大学（George Washington University）经济学教授、美国劳工部前首席经济学家戴安娜·弗奇戈特-罗斯（Diana Furchtgott-Roth）表示：“银行问题可能会让很多人三思而行，人们不像以前那麽自信了。”她指的是财富效应，或者说，当人们感到不像以前那麽富裕的时候，他们的消费就会减少。

就美联储本身而言，该机构一直试图通过提高其基准利率，来控制通货膨胀的上涨。

联邦基金利率是银行间隔夜借贷的利率。但它也会直接或间接地影响消费者所面对的贷款成本，包括他们的信用卡、抵押贷款和汽车贷款利率等。

变得更高的利率会如何影响你的钱包

1. 信用卡

由于大多数信用卡的利率是可变的，因此它与美联储的基准利率有著直接的联繫。随著联邦基金利率的上升，最优惠利率（Prime rate）也随之上升。也就是说，你的信用卡利率在一或两个帐单周期内，也会随之上升。

根据金融利率发布平台“银行利率”（Bankrate.com）网站公布的数据，目前的信用卡年平均利率，已经超过了20%，高于一年前的16.3%。与此同时，越来越多的信用卡使用者每月都在背负债务，因为总体上讲，美国人普遍感到财务状况越来越差。

2. 房屋贷款

虽然15年和30年期的房屋抵押贷款的利率是固定的，并与国债收益率和经济挂钩，但任何希望购买新住房的人，其购买力都大大降低，部分原因是通货膨胀和美联储的加息政策。

目前，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为6.66%，高于美联储去年3月开始加息时的4.40%。

其它类型的房屋贷款，与美联储加息行动的关係则更为密切。可调利率抵押贷款（ARM）和房屋淨值信贷额度（HELOC）与最优惠利率挂钩。随著联邦基金利率的上升，最优惠利率会随之上升，这些利率也随之上升。大多数可调利率抵押贷款会每年调整一次，但房屋淨值贷款会立即调整。目前，HELOC的平均利率已经从一年前的3.96%上升到7.76%。

房地美（Freddie Mac）首席经济学家山姆·哈特（Sam Khater）对此表示，购房者可以通过货比三家获得更多的利率报价，而因此大大受益。

他说：“我们的研究所得出的结论是，如果购房者能够花些时间，在多个贷款机构之间进行询价和选择，他们每年可能会节省600至1200美元。”

3. 汽车贷款

尽管汽车贷款的利率是固定的，但付款额却越来越大。因为所有汽车的价格都随著新贷款利率的上涨而上涨，所以如果你计划买车，你将在未来几个月支付更多的钱。

现在五年期新车贷款的平均利率为6.48%，高于一年前的4%。

美联储最新的加息举措，可能会把汽车贷款平均利率推得更高。而与此同时，借款人已经在费力地偿还数额变得更大的月供。

专家说，信用分数较高的消费者，可能能够获得更优惠一些的贷款条件，或者改变目标，寻找一些二手车型号，以获得更好的交易。

同房屋贷款一样，汽车贷款货比三家也很重要。根据最近公布的另一份报告，购车者通过选择最低的贷款利率，可以平均节省5,198美元。

4. 学生贷款

联邦学生贷款利率也是固定的，所以大多数借款人不会立即受到美联储加息的影响。如果你准备借钱上大学，2022-23学年的联邦学生贷款利率已经上升到4.99%，高于去年的3.73%。在7月1日之后发放的任何贷款，利息可能都会变得更高。

如果你有私人贷款，这些贷款的利率可能是固定的，也可能是与Libor、Prime或T-bill利率挂钩的可变利率，这意味著随著美联储不断提高利率，借款人可能会支付更多的利息。然而，具体会增加多少，将随著基准利率的不同而变化。

5. 银行的存款利率

虽然美联储对银行存款利率没有直接影响，但该利率往往与联邦基金目标利率的变化相关。一些最大的零售银行的储蓄帐户利率，在Covid（中共病毒）疫情的大部分时间里都处于谷底水平，目前银行储蓄帐户的平均利率达到了0.35%。

根据金融利率发布平台“银行利率”（Bankrate.com）网站公布的数据，由于管理费用较低，一些最高收益的网上储蓄帐户的利率可以高达5.02%，远高于去年的0.75%。

虽然大多数储蓄者不需要担心他们存在银行的现金安全，因为没有储户因为银行倒闭而失去FDIC承保数额的资金，但任何通过储蓄赚取的低于通货膨胀率的资金，都仍然会随著时间的推移而失去其购买力。