晚生孩子竟有福利 申领社安金时还能多拿一笔

　　较晚生儿育女的民众申领社安金时，经常发现意外惊喜，那就是孩子届满18岁之前有被抚养人福利(dependent benefit)可拿。联邦机关对于这项规定并未广泛宣传，但被抚养人福利却可能让某些民众重新盘算何时开始申请社安金。

　　现居加州刁马市(Del Mar)的72岁半退休工程包商波纳迪奥(John Bonadeo)当初打电话到社会安全局询问如何申请社安金时，客服人员询问他是否育有18岁以下儿女，这个询问为他解锁了之前根本不知道存在的福利。

　　69岁退休特勤局(Secret Service)干员贝蒂则说：“我们真的大吃一惊。”她说，孩子年纪还小的阶段，家庭真的比较需要用钱。

　　根据规定，父母开始申请社安金时，儿女也能跟着领取被抚养人福利直到届满18岁，最高领取金额是父母完整退休年龄领取福利的一半，如果父母申请社安金时孩子仍就读高中，领取期限则可到年满19岁。不管育有几名儿女，家长与孩子领取社安金福利的全家最高给付总额，上限为父母社安金完整福利的150%至188%之间。

　　人口普查数据显示，从2000年到2024年之间，户长年龄在65岁以上、育有18岁以下儿女的美国家庭，数量成长超过两倍，来到大约41万户。

　　1960年之后出生的民众，领取社安金的完全退休年龄为67岁。 62岁是可以提前申领社安金的年龄，但福利将缩水，如果等到70岁才领社安金，福利则可多拿。社会安全局统计显示，最近几年里，62岁申请社安金的民众人数减少。

　　报道分析，被抚养人福利将让何时开始申请社安金的规划变得复杂，因为父母越早开始领社安金，儿女能够拿到福利的月份越长，父母延后领取社安金，孩子可能因为超过年龄限制而拿到较少福利，甚至失去福利，衡量因素取决于孩子还有多少时间能拿福利、家长预期寿命、家庭开支最大的时期何时到来。

　　财务顾问公司理财规划师(CFP)弗洛伊德(Elaine Floyd)举例说，育有一名8岁孩子的一对62岁夫妻，假设丈夫在全退休年龄(full retirement age)可拿福利3800元，妻子为2500元，如果夫妻都在62岁申领社安金，孩子有10年能拿被抚养人福利，如果夫妻等到70岁才拿社安金，孩子福利只有两年可拿。

　　提早申领社安金会让丈夫福利缩水变成2676元，妻子福利则减少到1760元，但孩子能拿1900元福利，也就是3800元的半数。

　示意图（欧新社）