中国停贷者爆增 银行法院“贴心”冷处理

近几年，中国大陆房价持续下跌，叠加失业率飙高、收入降低，购房者主动停付房贷的情况爆增。以往通过强制执行法拍房屋的做法，给银行造成的损失越来越大，迫使银行与法院改变策略，面对房贷断供的情况，采取更灵活的方式“冷处理”。

据陆媒《经济观察报》9月15日报道，过去，对于业主主动停缴房贷，中国商业银行传统的处置方式有两种：其一，通过司法拍卖抵押物用来偿债；其二，将债权打包出售给专业的不良资产处置公司。但是，在当前整个房地产市场都持续低迷甚至濒临崩溃，而且全国各地房价都不断下跌的情况下，传统的处置方式越来越行不通了。为了尽可能减少损失，中国的商业银行纷纷开始转变策略。

例如，南方一家城市商业银行近日刚刚处置了一笔不良债权，没有采用传统的处置方式，而是直接将抵押物——三线城市一套120平方米住宅的债权，以88万元（人民币，下同）的底价，直接向市场出售并成交，与这套房屋126万元的本金相比打了7折。

负责处理这笔不良债权的城商行分行负责人安华（化名）告诉陆媒，从2023年底以来，他所在支行的房贷逾期大增，目前累计已有50多笔，是往年的5倍之多。而今年以来，部分房贷的抵押物价值已无法覆盖债权本金。

安华说，如今，对已断供的房贷，银行正逐步转向“冷处理”，会根据借贷人面临的困难、还款能力、还款意愿等，分类采取更灵活方式进行处置。

以安华所在的城商行为例：通常来说，业主的房贷首次逾期后，负责发放贷款的分行会先联络业主，了解断供的原因并想办法说服业主不要断供，根据具体情况允许业主暂停还贷一段时间，等业主恢复还款能力后再继续还贷。

他表示，今年以来，除房贷外，经营贷也面临不小的断供压力。近年因经济压力较大，各产业均有收入下降甚至失去收入来源的情况，导致业主断供的情况增加。

另一位股份制银行人士也表示，他所在分行也有类似操作。

安华还披露，过去一出现房贷断供的情况，其所在的支行一般都是向地方法院申请强制执行，透过司法拍卖进行处置抵押物，从法院受理到立案再到下发执行裁定书，一般不会超过3个月。但今年以来，法院对于强制执行的申请虽然受理，却迟迟不予立案。甚至有部分年初受理的申请强制执行的案件，至今仍未立案。

一位股份制银行人士则对陆媒坦言，现在多数银行均采取不同的主动防御措施，试图将风险扼杀在萌芽状态，以尽可能避免断供风险大规模集中爆发的情况出现。