台湾老了

作者洪宝山：10月11日刚过重阳节，日本是全球老化最快速的国家之一，九月的第三个星期一是敬老节、国定假日，不知道重阳节会不会有那么一天也成为中华民国的国定假日，因为台湾从2025年起也进入超高龄社会，65岁以上老年人口占比超过20%。

国发会每两年依据最新户籍人口资料，更新不同生育情境下，推估台湾未来约50年人口结构的可能发展。 10月17日国发会发布2024-2070年人口推估结果，根据最新推估，假设未来每位妇女一生仅生育一名子女之中推估下，预估未来台湾总人口将由2024年的2340万人，减少至2070年的1497万人，减少844万人。

乍看这个数字有点被吓到，原来台湾人最怕的事是“生小孩”，而不是中共围台军演，既然这样其实两岸也不用互呛秀肌肉，只要再维持现状五十年，台湾人自然死亡的人数比俄乌战争伤亡的还多很多。

其实也不单是台湾人不爱生小孩，只要是生活水平稍微好一点的国家或地区，都有少子、高龄化的趋势，例如日本、德国、法国，韩国、加拿大、英国、美国、澳洲、中国、新加坡。 特别是高学历、高收入的双亲更是明显，为了探讨个人生命存在的价值，或是追求高生活品质而只生一个，或不生。

把生小孩跟生活品质下降画上等号，很悲哀吧！ 先看看在台湾培养小孩要花多少钱，几年前媒体有篇文章提到：“生养一个小孩到大学最少要花203万，而且这是在亲人帮忙坐月子、自己带小孩、小孩不补习，并一路都读公立学校，这种极简的情况下才能达成。”当然，经过三年疫情推升通货膨胀，穷养模式的低标也提高了，所以从民国112年下学期开始政府补贴私立大专院校一年三万元学费，减轻家长负担。

不过，毕竟不是所有人都爱念书、会念书，在正常养育模式下少不了小时候请保母，大一点上补习加才艺班，甚至留洋念硕士，十七至十九年期间花个500-700万元应该跑不掉，这金额摆在疫情前，可以当作买三房的头期款，不过去年底到今年第二季的总统大选庆祝行情，500-700万元在双北恐怕只能当小套房的头期款。 至于富养模式应该是千万起跳，上不封顶，有句话形容得贴切：“贫穷限制了我的想像力，只有想不到的，没有办不到的。”

月薪低于5万元只够养资优生

理财专家建议教育支出通常控制在收入的5-15%之间，换言之正常养育模式的教育支出一年平均花费30-37万元，换算成年收入相当于60万元到246万元，也就是说月薪低于五万元的家庭就要保佑生个会念书的资优生了。

了解在台湾养个小孩的金钱成本之后，再来看看出社会工作能赚多少回来，就知道为什么台湾人不愿生小孩。 根据主计处的薪情平台的统计资料显示，有60%的受雇员工总薪资低于年薪60万元，换言之，理论上在台湾只有40%的受雇员具备生养小孩的财务能力，即300万8400人（以2024年6月底劳工退休金新制提缴人数为752万1千人做计算基础），事实上核心家庭户数达285万7798户，跟理论值相差仅15万602户、5%的误差值。

月薪9万6才有缴房贷能力

光是教育支出还不足以让受雇员工不敢生育，最致命的一击是长期房价受惠于抗通膨保值的功能，大涨小回，两大支出压得台湾受雇员工选择躺平，过好自己的小确幸，因为薪水不涨。

理财专家建议房贷支出不超过总收入的三分之一，有小孩的家庭最低限度也要25坪的两房屋型，以一坪50万元计算，1250万元底线，在双北只能买蛋白区，自备款250万元，新青安房贷一千万元、四十年、无宽限期，每个月本息平均摊还金额为2万8983元，若依照理财专家建议的房贷不超过收入的三分之一， 意思是月薪要达9万6610元才具备缴房贷买房的能力。

只有三个行业具备买房条件

以主计处的资料显示，按行业别区分受雇员工的每人每月薪资，只有三个行业具备买房的条件，分别是金融及保险业的9万8243元，电力及燃气供应业紧追在后，达9万6596元，第三高月薪是出版影音及资通讯业达8万434元。

虽然政府连续九年调高基本工资，但根据国泰金公布十月国民经济信心调查结果显示，近61%民众认为未来半年薪资不变，因为基本工资上涨仅影响一般上班族的月薪低于27470元，或者是工读生、临时工等时薪人员，对于需要负担小孩教育与购房的受薪阶层来说，基本工资上涨并不等于薪水上涨。