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理财网站Crush Your Money Goals亚裔创办人兼理财指导员伯纳黛特·乔伊（Bernadette Joy），在负债30万时决定调整理财方式，她的债务来自多年来累积的学贷、两项抵押贷款与信用卡债。 她开始制定还债计划，在短短三年内便还清债务，接着她提高投资策略，在37岁时累积一百万资产。
以下是她的理财秘诀。
将大目标划分为更小的目标
乔伊开始还债时并不清楚该如何着手，于是她首先将大目标分解为较小、较容易管理的目标，优先还清7万2000元的学贷，并设定在两年达成目标。
依大目标不断分解，最后达成做得到的目标，例如，在12个月内还清3万6000元，一个月就需要还3000元，一个月还3000元则一周需要还750元，一周750元则代表每日还100多元。
寻找赚更多的方法并减开支
为了每日多赚100元，乔伊开始实践点子，首先她从事销售与转售物品，接着开始经营副业。
乔伊在人力资源部工作，于是她兼职帮人撰写履历，一开始收费19元，并逐渐提高费用，她还另外学习制定预算，找方法减少开支。
明智投资房产
乔伊2019年摆脱债务后开始专注于增加财富。
她增加净资产的其中一大来源是房地产，她以不同于大部分同龄人的方式购买自己的主要住宅，乔伊以10年期抵押贷款买第一间房。
她计划购买的是能迅速还清债务的房子，因此乔伊购买低于她可负担能力的房屋，“我买的房屋价格是银行告诉我能负担价格的一半，但我7年就还清第一间房的房贷，而不是花30年”。
乔伊接着用第一栋房的净值帮助偿还下一栋房的贷款，她将下一栋房从30年期重新贷款为15年期，接着买下第三间房。
第三间房同样为10年期抵押贷款，但最终在两年还清，“我迅速从我的房产获得净值，一旦房贷还清，就能释放大量现金流。”
退休储蓄账户存入最高金额
由于乔伊不再需要将钱用于支付房贷，她得以把法定最高金额存入退休储蓄账户。 乔依是自雇者，可以利用solo 401（k）的独特优势，同时以员工和雇主的身份把钱存入账户，使她不仅钱存得多，也省下不少税金。
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