美国人到底有多“穷”？

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中国央行发布的数据显示，今年前三季度，全国住户存款增长14万亿元，总规模达135万亿元。如果按14亿人口来算，人均存款接近10万人民币。

北京上海就更强了，北京人均存款全国第一，接近30万元；上海屈居第二，人均23万元。

有财经大V说——

这数据拿出来，美国人都吓一跳。

中国人人均存款接近10万人民币，美国3.6万人民币，接近美国的三倍。但是，这个数据是不是感觉有点违反常识？

你想，中国人均GDP只有8.5万人民币，美国人均GDP7.6万美元，按现在汇率计算，达到54万人民币。问题来了，中国人均GDP只有美国的15%左右，大家人均存款接近美国的三倍。

再看人均收入，去年中国人均可支配收入3.68万人民币，美国5.66万美元，按现在汇率计算，达到40万人民币。问题来了，中国人均可支配收入只有美国的9%，人均存款接近美国的三倍。

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那么，美国人果真人均存款5000美元？

美国联邦储备委员会公布的美国居民与非营利组织的资产、负债表显示：截止到2022年年底，资产总额降至167.09万亿美元，负债总额却提升至19.38万亿美元左右。其中，非营利组织资产金额约为5.2万亿美元，美国居民家庭资产总额接近161.89万亿美元。

截止到2022年年末，美国居民家庭资产构成中，持有的股票市值减少了10万亿美元，降至39.42万亿美元左右。与之相比，美国居民家庭的“房产市值”却提升至43.5万亿美元左右，成功超过股票，成为美国居民私有财产结构中的核心部分。

截止到2022年年末，美国居民资产构成中：

各种类型的存款总额约为18.2万亿美元，直接和间接持有的债券总额合计为9.6万亿美元，耐用消费品价值折算为7.68万亿美元左右……

按美国人口计算，美国居民“人均持有的存款金额在2022年年末时约为5.46万美元”，如果按照1：7汇率计算，美国人人均存款38万元人民币。

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美国人这么有钱，财经大V为什么认为美国人人均存款仅仅为5000美元？一个原因可能是，美国人自曝家丑。据说40%美国人，拿不出400美元。

2019年5月份发布，美联储公布了一个2018年的调研结果。整个调研活动覆盖了1.1万名美国成年人，结果是：“美国人的财务状况在持续优化”。该调查活动从2013年开始，目的之一是看看在负担医疗、保险、生活、学习等基本开支后，美国居民在应对突发或意外因素时的财务应对能力，突出的是美国居民在“未雨绸缪”领域的资金准备情况。

2013年只有50%左右的美国人建立了这种“应急储备资金”，2014年为53%，2016年为56%，2018年为61%——剩下的约40%人口，都没有或者是没有能力建立相应的“应急储备资金”。

原文是：had $400 in liquid assets，中文意思是：400美元流动资金。然后，这个调查结果就被误传成“40%美国人，拿不出400美元”。

也就是说，做好突发应对的美国人比例在逐渐上升。这个调查，美联储一直进行中。2019年，这个数字提升至63%，2020年达到64%，2021年美国人群中已经有68%的人口建立了这样的应急储备流动资金——美国贫富差距仍很大，但财务状况整体的确在好转。

而在某国媒体人的眼里，是40%的美国人很穷，拿不出400美元。这些媒体人并不曾顾及到6亿人年入不足千元。

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中国的储蓄率长期以来都是世界前列。

根据美国经济分析局（BEA）公布的美国个人储蓄率数据，美国近几十年的储蓄率水平则一直在3-10%之间波动，其在2005年达到最低点3.2%，2008年金融危机后逐步回升，在2012年达到近年最高峰8.90%，之后又略有下降，于2016年下降到6.7%的水平，川普上台后经济持续好转，收入增加，美国人的储蓄率也开始回升。2018年，美国居民储蓄率回升至7.6%，但也仅是我国的20%左右。

中国居民的储蓄率，自在2010年达到42.1%的历史高位后，开始高位回落。截至2018年末，我国居民储蓄率约38%。这其中，有号召居民消费的功劳，有房地产去库存的功劳。

中国的储蓄率水平一直远远高于美国，也远高于绝大多数其他国家。例如根据经合组织OECD统计，2016年居民储蓄率最高的三个OECD国家分别为瑞士、瑞典和墨西哥，其数值分别为18.79%、16.02%、15.45%，都未超过中国储蓄率的一半。其中英国居民储蓄率最低，仅为1.62%。

中国储蓄率如此之高，但美国人的存款却是我们的几倍。显然，这其中出了问题。

中国居民总存款达到135万亿人民币，人均接近10万，但是，存款集中在少部分账户中，大部分人是严重拖后腿的。

到底多集中？

我们没有具体的数据，不过可以拿招行的数据做参考。招商银行发布的数据显示，去年招行私人银行客户，一共13万户，户数占比只有0.07%，但是资产占比达到32%。这13万户总资产达到惊人的3.7万亿人民币，户均资产接近3000万元。

除了集中的问题，还有负债率。按照苏宁金融研究院的数据显示，在1996年，中国家庭负债率才3%，而到了2019年却达到了55%。

在发展中国家，中国的家庭负债率是比较高的，同为金砖国家的印度、俄罗斯、巴西，家庭负债率就分别只有11%、18%、27%，阿根廷负债率更是低到5.3%。

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就这么点存粮，还有很多专家在打主意。他们想让老百姓把存款都花了。

这些专家明知道收入分配出了问题，明知道保障不健全，但是他们装作不知道，他们只指责老百姓爱存钱！

今年上半年，城镇居民人均可支配收入每个月3400元，人均消费1800元；农村人均收入每个月只有1400元，人均消费只有800元，如此低收入的情况下也在储蓄。中国农村家庭的养老金很低，每人每月只有100元到300元。

过去中国大量的财政支出用于基建投资、制造业投资，地方政府带来借债开发土地，社会福利支出不足，社会保障体系不完善，整体保障水平低，而且存在严重的结构性。现在人口老龄化加速，养老性储蓄、防御性储蓄的倾向更重。

只有大幅度提高保障水平，普通家庭才会降低防御性储蓄，增加消费支出。

中国专家们总是羡慕美国人的消费水平。以美国为例，2019年其家庭负债率为76%，美国人因为喜欢消费，所以它才成为了全球最大的消费市场，3亿多的人口消费总额却超过了14亿人口的中国。

美国人确实穷，40%的人“拿不出”400美元。美国人确实不喜欢存款，确实喜欢消费，所以，一旦失去工作，就会陷入债务危机。不过，疫情时，大量的美国人失业，没有钱生活和还贷，美国政府就直接发了补助金。

美国人“穷”得有底气。