美国民众对退休存款看法出现重大转变

　　华尔街日报分析指出，美国民众对于退休存款的看法出现重大转变，不再认为存款不能在退休前便提早动用，越来越多美国人从401(k)退休帐户提款做为应急基金，基金管理机构先锋集团(Vanguard Group)统计，2024年401(k)退休帐户困难提款(hardship withdrawals)创下4.8%新高纪录，疫情发生之前比例只约2%。

　　报道指出，全美民众401(k)退休帐户累计存款约12.2兆，但如今越来越人的401(k)退休帐户还兼具急难预备金(emergency funds)功能，社群网站经常看到提早动用退休帐户的亲身经验分享。

　　拥有数百万追踪粉丝的网红魏格尔(Oliver Widger)便说明为何罹患罕见疾病之后会从401(k)退休帐户提款。魏格尔拿退休存款买了一艘船，带著猫准备环游世界，日前接受电视媒体访问时说，唯一后悔就是没有早一点从帐户拿钱出来花。

　　协助低收入劳工理财的非营利倡议组织“公共福利”(Commonwealth)弗莱克(Timothy Flacke)说：“对许多劳工而言，能把今天或这个月过完，才是眼前的迫切问题。”弗莱克赞成把退休帐户存款做为应急之用。

　　不过，波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)经济学者指出，若以30年的储蓄复利计算，提早动用401(k)退休帐户恐让退休之后可以使用的资金缩水30%，而且目前劳动人口大约40%的退休存款并不足以支撑退休之后的生活开销。

　　先锋集团研究显示，2008年到2022年参加401(k)退休帐户计划的300万名劳工当中，时薪制劳工把帐户清空或困难提款的比例比固定薪雇员来得高。年收入5万元至7万5000元之间的时薪制劳工，大约42%在换工作时会把401(k)退休帐户存款全部提出，而不是把钱留在有省税优点的户头里。相较之下，固定薪员工离职时清空401(k)退休帐户的比例仅约28%。

　　国会在2018年通过法案，让民众更容易以财务困难(financial hardships)为由从退休帐户提款，以避免房屋遭到银行赎回(foreclosure)，也可以拿存款缴付医药费或买房子，提款需要缴所得税，还有大约10%罚款。

　　2022年，国会放宽财务困难提款标准，重症末期病患、家暴受害者或联邦认定天灾的灾区民众，提早动用退休存款不必缴交罚款。

越来越多美国人从401(k)退休帐户提款做为应急基金。(图／123RF)