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美国政府问责署 (GAO) 的一份报告指出,41%美国劳工不知道401(k) 计划需要付费;而这些费用可能会让他们在工作生涯中损失成千上万元,减少退休帐户预期的金额。
今日美国报(USA Today)报道,在决定转换现有的401(k) 或维持原状时,常会忽略费用,了解所支付的401(k) 费用及其对退休帐户的影响很重要。
以下是在转换工作时需要了解的401(k) 费用、在哪里可查看这些费用,以及如何控制;即使未换工作,也有助控制现有的401(k) 以及所支付的费用。
如果正要转换工作,现任雇主有可能代为支付退休帐户的费用;但一旦离职,公司不可能继续支付这些费用。如此一来,旧退休帐户就要承担所不知道的费用;其中之一是每月4.55元的非员工帐户维护费,直至退休前,可能损失上千 元。
取得401(k) 费用明细表
无论是由前雇主管理的旧帐户,或是在新公司开设的帐户,都需清楚知道相关费用资讯。这些通常埋在401(k) 计划一堆条文中,知道要找什么是关键。
雇主有义务提供文件,详细说明劳工要支付多少费用。这些文件通常称为401(a)(5) 收费明细,或有另一个名称;如果手边没有副本,可在计划的网站或透过公司人力资源部门取得。
需要注意的项目
401(k) 计划以不同名称标示其费用,以下是一些最常见的:
- 交易费(Transaction fees)
- 投资管理费(Investment management fees)
- 共同基金开支比率(Mutual fund expense ratios)
- 管理费(Administration fees)
- 个人服务费(Individual service fees)
- 移转代理费(Sub transfer agent fees)
- 人力成本(Distribution costs)
- 顾问费(Advisor fees)
当审阅“参与者费用明细”时,要注意任何暗示收费的条款。
如何知道是否支付过多费用
所有的401(k) 计划都会收取费用,无法避免,但是可以采取一些步骤,将费用降至更低。
401(k) 每年的费用通常为计划资产的0.5%至2%或更多。如果退休帐户的相关费用超过0.5%,就算太多了;这些钱,代表本来可以保留在退休帐户中并让其增长的财富。
如何控制401(k) 费用
虽然找不到涵盖整个401(k) 的公开说明书,但可以找到401(k) 中每个基金的个别公开说明书。这是一份提供每项投资详细资讯的文件,包括目标、预期结果、风险与费用。大多数计划管理公司都会在网站提供这些文件,如果没有,可联络该公司或人力资源部门。
示意图。(取自123RF)
虽无法完全免除费用,但以下是可降低费用的方法:
- 转换成本较低的投资选项:检视每份公开说明书的费用,如果某项投资的费用超过0.5%,宜考虑是否值得将其保留在投资组合中;如果不值得,便另寻成本较低的投资来取代。
- 选择成本较低的投资:考虑指数基金或目标日期基金(target-date funds)等低成本基金,它们的整体费用比主动式管理基金低。
- 使用线上工具:如果不确定是否支付过多费用,可利用投资公司协会 (Investment Company Institute) 提供的线上工具,搜寻类似的计划,并比较相关费用,会清楚自己是否付得太多。
- 寻求协助:向人力资源部或计划管理公司谘询,了解是否有可能错过低成本的选择。
- 尽可能保持帐户稳定:避免频繁转换,这会导致帐户被收取新的帐户费用或罚款。
- 考虑个人退休金帐户(IRA):如果401(k) 留在前雇主处,可考虑将其转至IRA。IRA提供更多低成本基金的选择,可更好地控制费用。
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