别等老了才后悔 为退休储蓄应避免3错误

　　为退休储蓄是每个人最重要的财务决策之一，因为一旦停止工作，需有办法支付日常开销，而单靠社安金是远远不够的。

　　今日美国报（USA Today）报道，若领取的是平均薪资，社安金约能补足40%的收入缺口；然而多数人退休生活需要更高的金额，这正是储蓄极为重要的原因。但在累积退休资产的过程中，许多人可能犯下关键错误，以下三点应极力避免：

　　1. 忽视罗斯（Roth）帐户的优势

　　有些人倾向放弃罗斯帐户，以实现税前供款的优势；但要记住：罗斯退休帐户不仅能让退休后免税提领资金，帐户内的投资收益也完全免税。

　　假设投资有道，将5万元的罗斯IRA供款逐步增值至50万元，此时这45万元的收益，无需向国税局缴纳分毫税款。

　　相较之下，传统退休帐户不仅需在未来课征资本利得税，更会强制要求在特定年龄履行“规定最低提领额”（RMD）；这不仅可能导致退休后额外纳税，更将成为一大压力来源。例如被迫应提取5000元RMD，却根本不需要这笔钱，但若无视此规定，可能面临1250元罚款；若按规定提领，又得为这笔款项缴税，无论如何都陷两难。

　　罗斯帐户则无需履行RMD义务，若追求更灵活的退休规划，选择此类帐户或许值得考量。

　　2. 投资组合不够多元化

　　假设在个人退休帐户（IRA）投资中有一档表现极佳的股票，持续创造惊人报酬且涨势强劲；尽管不断加码这档股票极具诱惑力，但必须明白：将所有资金押注单一股票风险过高。

　　作为退休投资者，最关键的策略之一就是分散投资组合；即使个别持股价值下跌，也不至于拖垮整个投资组合。

　　在IRA帐户内实现多元投资的有效方式，是跨越市场配置股票。雇主赞助的401(k)计划通常不允许直接持有个别股票，但透过投资标普500指数基金，便能有效分散风险。

　　3. 对费用关注不足

　　若持有401(k)帐户，通常仅能选择有限的基金组合，这将使投资策略受限，关键在于个人无法完全掌控资金的配置方向。若倾向将资金投入目标日期（target date）基金或共同基金，等待投资成果，此举可能导致高额费用持续侵蚀长期报酬率。

　　更明智的选择是，锁定低成本指数基金。指数基金属于被动管理，其目标仅是追踪所设定指数的表现。

　　同时务必检视参与雇主401(k)计划所产生的行政费用，若管理费高昂且未获雇主匹配，与其将储蓄留在该计划，不如考虑开设成本更低的个人退休帐户（IRA）。

　(资料图／123RF)