危险的信号，很多中小银行已经扛不住了

该来的终究会来。

任何一个大型经济系统中，银行和房产都是一条绳上的蚂蚱，房产泡沫破了，银行的不良贷款率就会上升。

国内的银行正面临这种情况，尤以中小银行为甚。

2023年银行的财报在陆续发布，一些上市中小银行的不良贷款数据，让人惊掉下巴。

也就是说给房地产行业放出100万元贷款，有40万元无法收回。

再比如：重庆银行年报显示，截至2023年末，房地产贷款不良率为6.48%，相较于2016年的0.2%，大幅上涨逾31倍。

与大型国有银行不同，地方中小银行的贷款结构，特别依赖像房企这样的对公大客户。

银行和房地产是一荣俱荣、一损俱损的关系。

这是对公业务，银行对私业务中，个人住房按揭贷款也是占大头。

个人住房贷款比起房地产开发贷款，风险爆发的时间要晚，但涉及面更大。

全国法拍房数量都在迅速增加。2023年，重庆法拍房挂牌套数最多，是12431套。

每一套法拍房的背后，都是一笔银行不良贷款。

业主当然不想断供，但当贷款余额超过目前房价的评估值，房子沦为负资产，还贷压力又巨大，那不如把房子丢给银行算了。

很多人开始会以贷养贷，直到撑不住的一天。

不仅仅是中西部，发达省份江苏也不能幸免。

比如江苏银行在最近股价逼近跌停，并且位居北向资金净卖出额首位。

主要原因就是其年报披露，去年四季度突然业绩大变脸，用于覆盖贷款损失的计提拨备大增，导致全年业绩增速出现下降。

不用侥幸，业绩突然变脸的银行，将会越来越多。

因为全国范围内房价的深幅调整，是近一年发生的，断供潮远未到高峰。

还有经营贷。

示意图

置换房贷的经营贷，三年续贷期即将到来。随着房产估值的下跌，客户续贷的金额会缩水，难度也会加大。

有些银行经营贷产品已经被风险预警或收紧。

如果经营贷的雷爆了，又是一大堆坏账。

而且，银行的不良贷款具有传导效应，就像火烧连营一样。

当不良贷款增加，银行的利润率会下降，放贷会更加谨慎。有些信用等级不太高的客户，就无法再续贷成功，结果又增加了银行的不良贷款。

面对个人住房不良贷款率的上升，该如何化解风险呢？

现在很多银行已经开始尝试通过发行ABS（个人住房抵押贷款不良资产支持证券）来消化部分不良贷款。

2023年，住房抵押贷款不良ABS发行规模远超2022年。

ABS是一种创新型不良资产处置方式。

但治标不治本。

现在最关键的，还是阻止房价下跌的趋势，让购房者尽量不要选择断供。

4月30日的政治局会议，着重提到了“保交楼”和“去库存”。

背后的潜台词，就是房地产风险不要全面蔓延到金融风险。

至于结果，拭目以待吧。