房价下跌连锁反应 美华人破产案增

    据美国《世界周刊》报道，金融危机已经影响到美国华人的生活，纽约一些华人律师发现，华人申请破产的案件近期跳增。有律师称，此类案件“过去一、两个月增加两倍到三倍”。为了此一新形势，有的律师“顺应潮流”，把“破产”当做重点业务，还有的律师开始从房地产买卖转为接办破产申请。

　　破产的发生，有许多是被房市拖累；有的华人在房地产市场红火时，用多个信用卡借款买房，希望房价上涨后出售牟利。许多人购置房产后，利率不断降低，眼看房价日益飙升，他们申请重新贷款，把房价上升“挣的钱”取出。但房地产市场下跌后，他们发现没有足够的钱来支付房贷。“有人买下房子后一个月的房贷都没有付过。”最后，他们只能申请破产，将住了不久的房子交回法院或银行。

　　金融风暴发生前，华人房地产的案件很少，但现在不同了。许多华人开始做止损销售，即在银行拍卖前将房屋降价出售，以避免申请破产。华人总认为，借钱要还，银行永远是老板。其实，借款人可以决定自己的命运，自己决定是止损销售还是申请破产。“华人破产比洋人少，规模小，主要是观念不同。”

　　这些律师认为，华人认为破产不是好事，不到不得已不申请破产。律师强调，申请破产不丢人，也不可耻。不仅一般美国人申请破产，美国的大公司也申请破产。“破产是一种有效的理财手段。”申请破产可以重新开始。同时，他们还要预防有人故意破产。

　　欠赌债是最大原因

　　纽约华人律师孙铎一直将破产作为自己的主要业务，他说，最近破产申请案增加很多，与当前经济不好有很大关系。申请破产最多的是欠下巨额赌债。“在纽约某些特定小区，用信用卡赌博已经形成风气。”有人赌博到了非常疯狂的地步，欠信用卡公司几万美元到几十万美元。因为不还钱，银行查封其账户。另外一部分人开外卖餐馆赔了，故其货钱和租金未付。

　　他对有的华人赌博欠下巨额债务感到不可思议，有的人甚至赌到倾家荡产。例如，一对福州人夫妇来美国后，育有3个孩子。两人在纽约做小生意，收入不错。后来，妻子去赌场赌博，把自己的钱全部输光，又借信用卡公司的5万美元去赌，最后也输掉。其丈夫也是赌徒，最后，两人先后申请破产。“他们不担心孩子，因为美国政府会养。”

　　纽约法拉盛华裔律师陈立枢说，他在法拉盛开业23年，破产保护是其业务之一。两周前，他另外刊登一个单独的“破产专业律师”广告，这个广告刊登后，电话增加很多，“过去每天有两个，现在增加两、三倍。”

　　陈立枢的客户100%是华人，其中80%住在法拉盛，主要申请个人破产。他说，破产申请者约30%是赌徒，仅在法拉盛，就有几班前往赌场的巴士停靠站，有的去康州，有的到大西洋城；有些人用信用卡赌博，还不起钱就申请破产。他估计，因为离婚申请破产的案件约占20%。

　　房价下跌连锁反应

　　华人律师孙铎说，金融危机发生后，有的华人失业，就靠过去的积蓄生活。但是，他们支撑一段时间后，没有找到工作，又需要支付贷款，债主开始催债。也有人身体不好，无法工作，但是需要养孩子，买奶粉。他们欠大笔医疗费用，只能申请破产。

　　地产经纪申请破产的不少。前几年，纽约房地产市场红火，地产经纪的收入也很高，许多人就用赚来的钱投资房地产。但最近两年，房市一直下滑，让这些依靠佣金的经纪无法承受，最后，他们只能申请破产。

　　许多人用信用卡购房，原来打算房价上升后出手，但是房价一跌，房子无法出售。他们也付不起房贷，只能申请破产。孙铎认为，如果首付占到一定的比率，房子被拍卖就不合算。因此，他们要认真合计，采取最佳的方案。

　　有的人欠债很多年，因为没有正式工作和收入，他们就用信用卡支付日常费用，维持生活。来自中国大陆其它地方的新移民也欠债。这些人主要是做生意赔了。

　　欠医疗债务的人申请破产的比率占20%左右。购物过多导致破产的也有20%上下。做生意欠钱的申请人只占10%。例如，有的华人开餐馆、办进出口贸易公司、开服装店，没有钱就从信用卡上开支；结果，生意变差后，合伙人逃离，他们无力支付债务，申请破产。有人甚至信用卡刷卡到20多万，也有人投资房地产，后因离婚分产而提出破产申请。

　　孙铎说，最近打电话询问破产的华人相当多，从他们询问的问题来看，许多华人对破产并不了解。例如，有人问申请破产后，能否乘坐飞机、出国探亲、买房买车。他强调，这都是对破产不了解。
 
    新的法律要求较严

　　孙铎说，部分华人对破产并不陌生。例如，2005年10月1日公布新的破产法将要实施后，很多华人赶着申请破产。他说，2005年公布的新破产法，是该法自1978年以来的最大改革。

　　新法的主要变化，是申请破产前要经过综合测试，“通过测试的人才能申请。”申请提出后他们还要上财产管理课。他们的收入要低于一定的标准，例如，在纽约，单身的收入不能高于4万4803元，随家庭人口的增加收入数额也增加。而在新泽西州，单身的收入最高限额是5万5008元。人口越多，上限越高。但是，这些规定对华人影响不大，因为申请破产的华人报税收入不高。

　　新法还规定，第一次申请破产后，必须在8年以后才能重新申请，“这个年限比过去多了两年。”全部免除是因为欠债人没有能力偿还。“如果他们在银行里有几万元存款，就表明仍然有偿还能力。”如果有住房，还要看看里面个人付款有多少。“这个计算比较复杂。”但是，个人退休账户、维持生活的费用都会保留。

　　法律规定，有的债务不能免掉，如有学生贷款、欠税、孩子抚养费和配偶生活费。另外，自己过错造成的经济赔偿不能免去。例如，开车撞到别人导致的花费，或将人打伤需要治疗的费用，都必须偿还。

　　为了防止假破产、真骗钱，法律规定还要查看在破产申请递交前的90天内是否购买500元以上的物品，同时要看在前70天内是否提取700元以上的现金。例如，有人认为反正要申请破产，就大手花钱，如购买高级手袋、珠宝和昂贵手表。“这样都不行”。

　　孙铎说，现在华人的房贷重组的比较多。有人借钱买房子，但是还不起贷款。因其净资产较多，又不符合申请破产的条件，因此，他们可以申请贷款重组。例如，屋主失业，无法承担房贷，就可以委托律师和银行谈判。银行听到这样的消息也很紧张，愿意谈判。“他们可以把还款期限延长，利率降低，减轻屋主的压力。”

　　传统观念需要改变

　　纽约华裔律师黄晓夫从事破产法律业务已经有20多年的历史。他说，过去华人很少学破产法。他原来也不准备读破产法，他有一位华人同学，其父是位律师，劝他的儿子读破产法，他受同学的影响才读破产法。“我第一次去破产法庭，法官感到很奇怪，并说华人都不破产，华裔律师为何从事破产业务。”

　　美国人很现实，如果有债无法偿还，马上申请破产，重新开始。“我在破产法庭看到美国人听到自己的破产申请批准后，面露喜色。”许多华人不懂美国的破产法，经常吃亏上当。有人支付多年的债务后，实在无法承受，来到他的律师事务所。“他们这时已经筋疲力竭，应该当时就申请破产。”

　　黄晓夫仍然记得一个令他不能理解的案件。他曾经代一个华人打官司，法官判对方一名华人偿还债务。结果那个华人输了官司后就逃走了。“最后我们还是找到他，要求还债，因为法律可以往后追溯20年。”欠债人最后还债许多年。他不明白为何那名华人不申请破产。“中国人认为走为上策，实际上是下策。”

　　他说，现在中国是谁欠债谁最牛，美国也是一样。银行一听说要申请破产，马上愿意减价。“银行的谈判底线是50%，谈得好的话可以更多。”只要一破产，什么都没有了，这就是优势。旧的法律对欠债人有利，常是一笔勾销。新的法律一般要求5年内还完，降低25%，如果实在没钱，也能免掉。

　　许多华人为了保持自己的信用，到处借钱还债，“这就像是船沉了，把亲戚朋友一块拉下水”。在美国他们申请破产后，再向亲戚朋友借钱，可以东山再起。但是，许多华人都坚持很久，不问律师。“这就像看病找医生、报税找会计师一样，打官司一定要找律师。”

　　申请破产制止讨债

　　黄晓夫说，破产法的权力很大，“只要申请一递进去，全部官司都要停止。”美国公司很会使用这个法律。但是，有的美国公司非常黑，利用这个法律诈骗中国公司，从中赚取暴利。

　　他举例说，一家美国公司成立10家公司，从中国大陆进货。它们一开始先付现金，获得中国公司信任后，再付支票，结果支票跳票，然后，这些美国公司申请破产。有的中国公司找到纽约的一些华人律师，这些律师却说“无法追究，只能自认倒霉”。他说，实际上他们可以去法庭提出反对，将案件打开。不久前，一家中资公司找到他，他对对方公司申请破产提出反对。“最后双方和解，中方公司拿回600万元。”

　　他说，很多华人做生意签署的合同对自己没有保护。例如，租用店面时，房东除了要求公司签字外，还要求私人担保，结果他们把自己套进去。破产是一项很复杂的法律事务。因此，如果遇到还债困难，应该咨询律师，自己离破产还有多远，是坚持到底，还是见好就收。

　　破产的时机选择也不容易，是决定生存还是死亡的大事。但是，黄晓夫反对拖到筋疲力竭才申请破产。有的华人欠下很多债务，睡不着觉，老是想自杀。如果是这种情况，应该赶快申请破产。黄晓夫称自己不是“喝第一口汤”的律师，许多华人都是在其它律师那里碰壁后，来到他的律师事务所。

    为子破产华人独有

　　有的破产案件只有华人才有。例如，一对华人夫妇养育两个孩子，借钱让两个孩子读了知名大学；但是，他们毕业后对工作太挑剔，一直找不到满意的工作，总是住在家里。夫妇原希望孩子毕业后找到工作，还清债务，结果事与愿违。

　　因为承受不了债务的压力，这对夫妇申请破产。黄晓夫说，看到这种情况后，他批评这对夫妇太溺爱子女了，为他们感到不值。华裔父母想用中国那一套教育子女，但是，孩子只想从父母处得到什么，并未想到将来要照顾父母。“父母应该教育孩子从小有责任感。”

　　纽约华裔律师董克文说，新法律一个重要的改变是，消费类贷款不能免除。过去有人用信用卡到处旅游，购买高档用品，最后申请破产，一笔勾销。“申请第7条款可以一笔勾销，但是现在很难做。”许多破产申请都转为第13条款，即把债务还钱期限延长，让欠债人慢慢付。

　　他说，破产涉及最多的是房东和房客纠纷案。房客不付租金，房东向法院提出告诉。房东告赢后，房客申请破产。这时，整个法律程序暂时停止，房客仍然住在这栋房子里。当然，房东可以申请解除这个暂时停止。

　　董克文说，申请破产后，申请者的信用会受到影响，以后他们很难借到钱了。但是，现在银行的观念也发生转变。法律规定，破产后几年内不能申请破产，因此，只要在这个期限内，借钱给破产者还是比较安全的。

　　止损销售结束噩梦

　　张富强说，他在房屋过户时都向客户说清楚，购房的钱是向银行借的，以后每月要还贷。华人总认为，欠债还钱，天经地义。“向银行借的钱，只能由银行说了算。”

　　他说，其实他们可以和银行谈判，包括停止支付本金，或者前3年不付，后3年加倍支付。他们必须估计，自己在以后会比现在更好，才能作出这样的选择。有人30年的贷款已经付了10年，现在还剩20年。但是，现在收入出现问题，可以把还款期限延长。

　　例如，一个华人家庭拥有两处房产，一栋独立房屋和一套公寓，因为房价下跌，独立房屋价格是40万元，公寓值15万元。但是，其房屋贷款是41万多元，屋主用公寓抵押借款13万元。另外，他们还有近5万元的债务，屋主不知道如何是好。

　　他说，其实很简单。因为屋主可能将来需要借钱，需要维持自己的信用。他建议将两套房子全部出售，公寓出售给债权人，可以拿回2万元。独立房屋实行止损销售，先将债务还清，待房屋出售后，他们就可以结束噩梦。如果要止损销售，银行也愿意吃亏，因可拿回一部分钱。

　　现在，向银行贷款很难。他举例说，一名华人要购买75万元的房子，准备自付52.5万元，向银行贷款22.5万元。在过去，这样的贷款肯定会批准。但是，该购房者贷不到款，因为他的信用分数仅有618分，原因是他曾经有个账单未付。

　　慎重考虑申请破产

　　陈立枢说，申请破产有一定的不良后果，因此一定要慎重。但是，如果遇到下面一些情况，一定要申请破产：如果不能偿还所欠债务，就要申请破产；债主天天打电话催债，而且无力偿还，要申请破产；如果失业，无法维持生活，可以申请破产。他说，申请破产与有无身份无关，但是，法庭要问社会安全号码。在纽约，破产申请的批准最少需要半年时间。

　　陈立枢建议，申请破产会影响申请人的信用。因此，如果不申请可以解决，就不要申请。“不要借自己还不起的钱。”有多少钱就花多少钱，就是中国人常说的“量入为出”，这样就可以避免走进债务陷阱。

　　许多人喜欢用信用卡，因为没有感觉到是借钱。“信用卡非常危险。”许多人都是在信用卡上欠债。使用信用卡实际上是借钱花，其利息很高，在20%左右，因此，信用卡能不用就不用，更不要使用信用卡赌博。 (韩杰)