新移民也想理财 “怕坑” 心理挡住路

　　华人移民美国后，以其勤学节俭和吃苦耐劳，往往很快就能在美国立足。但在走出第一步后，他们面临的下一步挑战是：如何善用美国社会的资源，掌握理财的方法和渠道，保障安全的退休生活。

　　美国人口普查局2021年的一份调查显示，在美国有工作年龄段人群中，亚裔中46.8%的人拥有退休账户，仅次于非西裔白人的54%，仍有相当比例的亚裔人群无退休账户。是什么挡住了他们为未来的退休生活做准备呢？

　　郭威龙（Walon Guo）在年龄上属于X世代一族（43～54岁），从中国大陆来美接近4年。他本人很勤奋，妻子也善于学习，有一份薪水很不错的白领工作。在初步越过语言关后，随着越来越熟悉美国社会，他们开始思考如何理财和买房。但他们面临着和很多来美华人的共同问题：不知道如何才能安全地理财？

　　美国社会有很多理财渠道，也有很多华人理财师提供帮助，那么新移民为何不去咨询一下理财师呢？威龙的顾虑很有普遍性。

　　威龙一家来美前，曾参加过国内当时流行的P2P互联网个人理财活动，结果，平台暴雷雪崩，他们的一笔投资血本无归。这种经历让他们对那些所谓的理财平台或理念产生了深度怀疑，甚至来美已经好几年，一说到理财，他们首先的心理反应仍是怀疑、不信任。

　　“美国人常用的理财方式，我们都不清楚；而且，我们听到的故事也很多，就是有这样、那样的坑。”威龙听过很多新移民被老移民坑骗的故事，“故事太多，这个是真实存在的。”

　　“我们和华人说话，发现很多人说话不真实，都是不坦诚、只说好处；对可能产生的问题，避而不谈。而你本人有语言或者知识方面的障碍，所以，你敢做吗？”威龙郭说。

　　如果没有这些“坑人”的故事存在、如果身边有值得信任的理财专家指点，威龙郭仍想继续理财。他说，华人一般喜欢攒钱，账户里积累了大笔的资金；但因为不知道如何理财，很多人资金沉淀在账户里；因存款利率很低，资本没有活用起来，失去很多赚钱的机会。

　　威龙说，即使是常见的买房买车活动也可能存在很多“坑”。买完车开回去，发现这儿那儿存在很多问题。威龙郭说，只要你上过一次当，你对他们的信任度就降低了，“尤其是理财，要真金白银出去；一旦遭受了风险，可能一分钱都没有了。你说你怎么办？”

　　理财观念的差异

　　威龙虽然认为理财是在美国生活必须学习的技能，但他心理上对理财愿望的强度只排在中间，不是非常强烈，也不是没想过。因为很多的障碍，比如理财的渠道、方法、知识等因素，挡住了他们，让他们有种种顾虑。

　　还有一点：新移民往往比较谨慎、怕出事，会希望身边多留几万美元的应急资金，以备不时之需。比如，遇到紧急事故，如果没有可以随时拿出的现金，就可能觉得不安全。而美国人则喜欢用信用卡来解决问题。这是华人和美国本土长大的人，在消费观念上的区别。

　　按照Vanguard集团2022年的报告，总体上看，像威龙这些X世代一族，退休储蓄账户余额的中位数为6.15万美元，平均余额为17.9万美元。

　　纽约人寿的一项调查显示，2022年X世代的人平均储蓄刚接近4千美元，是当年储蓄额度中最低的一代人；而他们的平均信用卡债务却是最高的，超过7千美元。

　　富达投资公司（Fidelity Investment）对退休账户的最新分析显示，美国人在其IRA和401（k）退休账户中的余额分别为10.4万美元和10.39万美元。而美国人的平均退休储蓄，在Vanguard的报告中只有大约3.5万美元。