快退休民众想安度晚年可参考“1神奇数字”

　　理财网站“金钱智慧”(MoneyWise)6月13日报道，根据理财机构“西北互惠”(Northwestern Mutual)调查研究，届临退休年龄的美国民众财富状况可分成六种等级，想拥有舒适退休生活的民众不妨参考126万元这个“神奇数字”(magic number)。

　　报道指出，届临退休民众查看个人净资产(net worth)在同龄族群的比较，对于退休之后的长期财务规划可以获得实际概念，了解自己晚年生活型态大致如何。

　　美国民众平均估计的退休年龄为66岁，65岁以上民众可以参加俗称红蓝卡的联邦医疗保险计划(Medicare)，“西北互惠”调查是以65岁到69岁年龄民众家庭净资产为研究目标。净资产的定义是所有拥有资产扣除负债之后的馀额。

　　根据联邦准备理事会(Federal Reserve)2022年消费者财务调查(Survey of Consumer Finances，SCF)数据，“西北互惠”将届临退休年龄家庭财富分成六个等级：

　　财务脆弱(Financial vulnerable)：家庭净资产6万9500元以下

　　同龄族群财富排行榜上，家庭净资产6万9500元以下民众位居最尾段25%，高度依赖社会安全网计划例如社安金、红蓝卡过日子，禁不起财务冲击。

　　中下阶级(Lower middle class)：家庭净资产6万9500元以上，39万4300元以下

　　根据联准会数据，65岁至69岁民众家庭净资产中位数(median net worth)为39万4000元。这个族群虽不至于财务脆弱，但距离舒适过退休生活却有遥远距离，必须精打细算控制家计。

　　稳固中产阶级(Solidly middle class)：家庭净资产39万4300元以上，116万元以下

　　这个区段的民众在同龄族群排行榜位于中上段的50%到75%之前，生活较为舒适，但如果绝大多数资产绑在不动产，例如房子或私人生意，就必须为晚年生活开辟金流收入来源，也要维持保守的花钱习惯，以免退休资金用罄。

　　中上阶级(Upper middle class)：家庭净资产116万元以上，290万元以下

　　报道指出，位于这个区段的民众算是“正式属于中上阶级”，有可能达成了对绝大多数美国人来说能过舒适退休生活的“神奇数字”目标。中上阶级几乎可以确定过著舒适退休生活，但可能陷入生活型态通膨(lifestyle inflation)、产生不必要的挥霍，财务安全受到破坏。

　　富裕(Affluent)：家庭净资产290万元以上

　　65岁至69岁民众在同龄族群财富排行最前段10%，可以称为富裕家庭。这些退休族经常是银行家、律师、企业总裁或企业负责人，习惯于高消费生活，花钱不受限制。如果要进入这个区段，必须长年努力储蓄、审慎投资。

　　顶端1%(Top 1%)：家庭净资产2170万元以上

　　报道指出，同龄族群只有1%家庭净资产达到2170万元以上的门槛。顶端1%民众对退休生活的思考重点通常在于财产分配、如何节税以及遗产安排。

（示意图）