红蓝卡开始注册 如何避免附加保险费？

　　2026年联邦医疗保险(Medicare)将于10月15日开始，开放投保；那你知道自己两年前的收入是多少吗？

　　你的2024年收入，将决定你2026年是否需要缴纳Medicare的“收入相关每月金额调整”(income-related monthly adjustment amounts，IRMAA)附加费用(surcharge)；如果应税收入超过一定门槛，那Medicare和红蓝卡优势计划(Medicare Advantage)受益人就必须缴纳IRMAA附加费以及标准保费；IRMAA也适用于任何处方药保险。

　　2026年Medicare保费预计将上涨近乎创纪录的水平，吞食掉美国老年人的社安金生活成本调整(cost-of-living adjustment，COLA)一大部分；IRMAA则可能会让每月健保费用翻倍超过一倍，药品保费也几乎翻倍。

　　传承金融服务(Heritage Financial Services)投资顾问琼斯(John Jones)表示：“Medicare 是从社安金中剥离出来的，所以这可能会非常痛苦；社安金除了Medicare 的费用外，别无他法。”

　　根据Medicare董事会报告(Trustees Report)，只有约8%的Medicare参保人，也即是约510万人，有支付B部分看诊保险(Part B)附加费用，从2007年时开始增收附加费用时的170万美国人有所上升；预计到2034年，支付IRMAA的人数将增加至860万人。

　　此外，有近450万美国人支付D部分药物计划附加费，但这一数字也在成长，预计到2034年将达到770万人。

　　老年人如何避免Medicare附加费用？

　　Paxterra Law律师事务所律师麦可．蔡(Michael Chuah)表示，专注于要尽可能为退休进行储蓄的美国人，经常会忽视IRMAA，然后“遭遇这些意外费用”；他说：“人们需要做好计划；因为IRMAA会回顾两年，所以，你今天的做法将会影响你未来的保费。”

　　顾问们表示，在理想情况下，美国人应该用一辈子来规划推修生活，从儿时把零用钱存起来开始，年后最大限度地利用退休计划和公司提拨，并利用裁员或在家照顾孩子等收入较低的期间来进行罗斯转换(Roth conversion)。

　　顾问解释，罗斯转换是将传统退休帐户的税前资金，转移到税后罗斯帐户的过程，有助于降低未来收入和IRMAA的水平。

　　此外，从73岁开始，会从传统退休金帐户中每年提取“最低提款 ”(required minimum distributions，RMD)；这些提取金额属于应税收入，如果金额够高，就会触发IRMAA。 罗斯帐户则RMD约束。

（示意图）