她参加邮轮旅行买了保险 紧急住院4.5万却遭拒赔

理财网站“金钱智慧”(MoneyWise)9日报道，住在亚利桑那州凤凰城的妇人派特‧伍恩契(Pat Wuensche)与家人都热爱旅游，发现有从洛杉矶出发的72天邮轮旅行非常雀跃，第一段行程前往日本，第二段行程前往新加坡，最后回到美国。

报名参加时，旅行社人员询问要不要加买保险，伍恩契毫不犹豫便同意购买，结果后来在日本紧急住院，4万5000元医疗等相关花费要自行负责。

伍恩契接受“亚利桑那家庭新闻”(Arizona's Family News)专访时说，当时觉得出门旅游时间很长，最好要有保险保障，因此两段行程都买了保险。

邮轮抵达日本时，伍恩契就生病了，在当地紧急住院。

日本医生询问能在医院停留多久，伍恩契回答大概只能留一天。医生对她说：“不行，必须取消后续所有行程。”

伍恩契取消第二段行程，在日本总共住院接受治疗长达57天。

她说，日本医生英语能力有限，“他们发现我感染的是新冠病毒之后，马上安排隔离，家人根本无法前来探病”。她说，隔离期间真的与世隔绝，非常煎熬。

她表示，对于医疗费用恐怕不便宜已有心理准备，但想到已经买了保险便觉得放心。

回到美国之后，伍恩契向跟邮轮公司合作的怡安(Aon)保险公司申请理赔，却好几个月没有回音，保险公司只是多次要求补交文件。

伍恩契表示，整个过程令人气馁，一直期待能有结果，想不到交涉数月之后盼来的结果竟是保险公司回复说，保单只包括搭乘邮轮期间，不包括她出现紧急状况而取消行程的医疗开销。

保险公司同意为取消行程的8000元罚款提供给付，至于伍恩契在日本住院以及家人旅馆住宿的4万5000元则拒绝理赔。她说，这些花费保险公司都应该负责才对。

“金钱智慧”报道分析，保险虽然让伍恩契省下取消行程面临的罚款，但更大笔的紧急住院开销，却不在保障范围之列；旅游保险(travel insurance)对于保障范围有明确规定，在密密麻麻的细节部分订定排除条款，还有技术层面的漏洞，消费者行程稍有更动，保险可能就因此失效或作废，绝大多数旅客都是在申请理赔被打回票之后才发现问题。

报道指出，消费者购买旅游保险时要注意的事项包括：

＊尽早购买：确定行程最好马上购买旅游保险，等太久可能因为不可预测的因素而被排除在理赔资格之外，例如遇到暴风雨或罢工事件。

＊保单所有规定都要细读，不能只看大纲：特别注意取消保单、理赔限制等规定。

＊购买之前直接提问：旅游中途取消行程将会如何、在其他国家住院将会如何等问题都事先提问，若能取得白纸黑字的答案最好。

＊别以为信用卡或雇主提供保险足够支应：这些福利恐怕相当有限，只能填补主要保单并没有理赔的某些空缺。